今天这节课我们继续玩转余额宝。千万不要觉得余额宝太简单，要知道，再简单的工具，如果用好了，也能帮助你更好的理财。

在本次课程当中，我将会讲到两个方面的内容：

1.余额宝在使用时的注意事项；

2.余额宝的安全问题。

首先，我们来了解一下使用余额宝时要注意哪些事情。

你知道余额宝是不承诺保本的吗？是的，这是事实。很多保守派的投资者在做投资的时候，第一时间就会问是否保本，余额宝在合同当中是不承诺保本的。虽然，余额宝不承诺保本，但事实上它却是保本的。这跟它的投资方向是有很大关联的，我们都知道，余额宝的本质是货币基金，而货币基金主要投资于政府、银行以及大公司发行的短期债券，这些金融工具发生信用风险的概率极低。

既然余额宝是货币基金，那整个货币基金的历史当中，有没有出现过收益为负的情况？有的，2006年的时候，曾经出现过两只货币基金，分别有一天的收益出现负值，但随后的第二天又恢复了正收益，这在货币基金的历史上前所未有。可以说货币基金收益出现负值是十年难遇的事情，就算遇上，也只是影响一天的收益。如果你持有货币基金超过一周甚至一个月，出现亏损的机率为零。

那我们反过来再来研究一下，在什么情况下货币基金会发生本金亏损？一种情况是基金经理人操作失误导致的，2006年发生的货币基金收益为负值的事件就是属于这种情况；另外一种情况是，债券价格下跌的同时，货币基金又爆发大规模的赎回，不能将价格下跌的债券持有到期，抛售债券后产生了实际亏损。我们知道，债券在持有的过程当中，价格是不断波动的，但只要坚持持有到期，本金和利息还是有保障的。正因为短时间内发生大规模的赎回事件，导致不能持有到期，所以就会造成亏损。这种情况，到目前为止，还没有发生过，只存在于理论当中。

总的来说，不管是余额宝，还是货币基金，都是非常安全的投资品种，几乎可以与活期相媲美。

接下来，我们来了解一下余额宝的费用问题。

我们都知道，余额宝的背后实际上是天弘增利宝货币基金，这张表格就是我从天弘基金官网找到的，是天弘增利宝货币基金的费率表。可以看到，认购、申购以及赎回都是不收费的，也就是说，买卖基金是不收费的，但是，还是有销售服务费、管理费和托管费这三项年度费用。

什么是销售服务费？说白了，就是基金公司在销售这一只基金时的广告费，还有就是为投资者提供服务的服务费。

什么是管理费？就是基金公司管理这只基金的费用，包括基金经理人的工资。

什么是托管费？要知道，所有基金公司只负责投资的部分，他们不能直接接触到投资者的钱，投资者的钱要放在指定的银行存放，用专业的术语来讲，就是资金托管，由银行代为管理资金。对于资金托管，银行是要收取相应的费用的，也就是托管费。

看起来余额宝还是有挺多收费项目的，但其实，这些费用已经在每天的收益当中扣除了，也就是说，基金公司每天会从我们的收益当中扣除一小部分做为费用，公布出来的收益值已经是净收益了。

此外，余额宝还有一个限额的问题，我们也必须要关注。

这里所说的限额，是指从银行卡转账到余额宝当中，每次转账、每天转账以及每月转账都是有限制的，不是说你想转多少就能转多少。

其实，这个限额主要是银行设置的，余额宝刚刚推出来的时候，银行几乎没有太多限制，最多一个月可以转账100万到余额宝里。但后来，大家觉得余额宝收益高过活期存款利息十几倍，那为什么还要存银行呢？于是纷纷把钱从银行转移到余额宝，银行觉得有危机了，所以要掐住资金的脖子，不让大家转的这么快。

这张图片，是我从手机支付宝钱包当中截取出来的，可以看到，象工商银行、农业银行、建议银行这一类的四大银行，对额度限制的很死，每次转账只能五千元，一个月最多只能转五万元，对于一些资金大户来说，这完全不够用嘛。反观中信银行这种中小型商业银行的限额就放宽许多了，每次转账可以达到五万元，对于每月的额度好像没有太多限制。

当然，魔高一尺，道高一丈，我们也可以通过其他方式绕开银行的限制，具体方法我们留到专门讲货币基金的课程再讲。

接下来，我们要关注一个问题，就是：什么时候将资金转入余额宝最合算？

要知道，我们随时都可以将资金转入余额宝，但是，在转入时间上还是有讲究的。我们来看看这个示意图，黄色部分代表的是第一周，绿色部分代表的是第二周。

余额宝统一采用的是T+1的交易制度，也就是说，周一转入的资金，要周二能确认交易成功。但要注意，我们讲的周一转入资金，一定是在周一的下午3点以前转入，相当于，余额宝算账只是算到当天下午的三点钟截止，三点钟以后的账要到第二天才算。也就是说，如果你是在周一的下午3点以后转入资金的话，就只能算作是周二转入的，然后周三才能确认交易成功。以此类推，周三转入的资金，要周四才确认；周四转入的资金，要周五才确认。

接下来，我们要注意了，周五转入的资金，包括周四下午三点钟以后转入的资金，本来要周六确认，但是，因为周六和周日是双休日，所以，周六是无法确认的，一直要到周一才能确认。这样的话，资金就白白闲置了两天时间。同样，如果是周五下午三点钟以后，以及周六和周日转入资金的话，就只能算做是下周一转入的，要到下周二才能确认交易成功，资金同样也会闲置。

所以，什么时候转入资金到余额宝最合算？当然是周一到周四下午3点前，这之间的时间段转入资金到余额宝最合算，会尽量减少资金闲置。同时，我们也要注意，如果是遇到国家法定节假日，比方说，十一国庆节，要放假七天，那么，我们更要在节前两三天转入资金，而千万不要在国庆节期间转入，那样的话，资金闲置的时间就更长了。

好，下面我们再来聊聊余额宝的安全问题，余额宝就相当于我们的钱包，安全问题不容忽视。

一、我们要保管好我们的登录密码和支付密码。

1.不向外人透露密码信息，不管是密码本身，还是手机收到的验证码，都不要透露。另外，我们平时在手机上操作余额宝的时候，最好是背着外人输入密码，以防止被人偷看。

2.不在公用电脑上使用记住密码功能，有一些浏览器会询问你是否记住密码，如果不是自己的私人电脑，记得要选否。

3.定期更换密码，特别是常常在公用电脑上使用时，最好是一两个月就换一次。

二、要设置好安全证书和保护问题。

1.在家经常用于登录支付宝的电脑，要安装好支付宝数字证书。使用支付宝数字证书功能以后，陌生电脑登录你的支付宝账户就会麻烦一些，可能需要发送手机短信验证码，但同时，安全性也就大大加强了。

2.一定要设置好安全保护问题，如果忘记密码，可以通过这些问题找回。

三、我们也要警惕骗子盗取相关信息。

1.我们要保管好自己的身份证、银行卡等信息，特别是信用卡，很容易被盗刷。

2.要警惕骗子伪装成支付宝客服或是银行客服人员，拿不准的时候，一定要搬打官方的客服热线确认。

3.收到陌生链接不打开，不管是通QQ、微信好友收到的，还是通过短信收到的链接，一定都不要乱打开，有时好友中病毒了，他自己并不知道。点击打开以后，很可能被安装上木马程度。

四、手机丢失一定要及时挂失。

1.现在手机已经不是一部简单的通讯工具，它是一部小型电脑，里面包含了大量的个人信息和各种支付工具，必须引起充分的重视，平时养成良好的习惯，手机不要乱丢乱放。

2.如果手机一旦丢失，要及时挂失，同时，也要马上联系支付宝客服暂时冻结自己的支付宝账号，以防止余额宝里的钱被盗。