最近几个月，“真理财”突然迎来了好多新朋友，诚恳地欢迎大家。

 

真理财是三年前开启的，当时我的出发点很简单，只是想把自己经常思考的一些“烧脑”的想法记录下来，所以“真理财”不仅仅讨论与家庭理财和保障相关的问题，还杂七杂八的夹带着我对经济现象的观察、财商行业的发展，甚至有时候还会有创业感悟和育儿思考的想法。

 

所幸居然能获得许多朋友的认可和共鸣，我真的十分高兴和欣慰。

 

时至今日，我仍然初心未改，做这个公号的兴趣愈发浓厚，文笔也被你们培养得越来越好（笑）。

 

所以，近期我会选一些旧文重发，方便与新朋友们更快地互相了解，也欢迎老朋友们一起重温旧时光。

 

 

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先跟大家讲一个故事。

 

2001年，他12岁，那一年，他的小叔考上了北大，全家人放鞭炮庆祝。

 

这个12岁的孩子，忽然扬起头，对他的爸妈说，将来我要比小叔还有出息，一定要出国留学。

 

父母乐得合不拢嘴，说将来就算砸锅卖铁也要送你去。

 

2007年，转眼这个孩子考大学了。

 

儿时的梦想让他变得更加不甘于平庸，他再一次说出了自己的梦想，“我还是想出国。”

 

这一次，父母都沉默了。

 

原来，父亲看到股市飞涨，把所有的钱，连同爷爷奶奶、外公外婆的钱，全投进了股市。

 

没想到短短两个月，股市打回原形，扣除还爷爷奶奶的养老钱，父母的本金也亏损了不少。

 

老妈怨恨地看着老爸。

 

老爸只能说，你要留学我们不支持也不反对，希望你自己争取奖学金。

 

孩子暗暗努力，开始考托考G。

 

第二年，2008年，留学中介告诉他，以他偏文科的背景，申请奖学金几乎不可能，因为万恶的金融危机，很多奖学金的名额都被CUT掉了。

 

他很努力，依然拿不到奖学金。

 

他几日几夜不眠不休、辗转反侧，最终决定留在国内。

 

幸运的是，父亲的股票后来解套了，家里又买了一套房子。

 

他非常懂事非常释然，自己的梦想，应该自己去实现，不能怪父母。

 

如果你是他的父母，你会怎么想呢？   

 

 

 

我在儿子学校的家长聚会上，认识了一位同学家长姓陶，他2007年从美国回来发展，拥有美国戴维斯大学电子工程硕士学位，近几年在一家跨国公司担任高级工程师。

 

家长在一起闲聊，话题自然离不开孩子的教育，希望能从他那儿了解一下国外教育的方向。

 

他充满自豪地说，从孩子两三岁开始，他就给孩子做了教育金规划，每个月给孩子存1万元的教育金。

 

我说你的孩子不是已经是美国人了吗？美国的孩子享有这么多的教育资源，还有必要存这么多？

 

他说你错了，如果孩子将来需要按照自己梦想，还要有额外的教育资源投入。

 

他告诉我他真实的故事。

 

 1995年，刚在中大呆了没两个月，他就收到了国外的录取通知书，前往加州留学。

 

他没有申请到奖学金，爸爸倾尽所有，除了首年的学费，还给他1400美金的生活费。

 

“仔，爸爸没用，只有这些了，你先用着，我再想办法！” 爸一脸愧疚。 

 

从走出国门那一刻，他迅速成熟了。

 

 

 

再讲一对夫妻的故事。他们非常坚定要做孩子的教育规划，而且目标定得非常高。

 

我问他们为什么要设这么高的目标，以致家庭财务不宽裕。

 

爸爸开始打开话匣子：

 

他也是一个海归，从法国学成归来。

 

他在法国足足待了四年，没有回过一次国。

 

不想家？当然不是。

 

想得要命！

 

不过迫于学业、经济和父母的压力，他一直强忍思乡情，独在异乡。暑假还要去摘农庄帮忙摘水果挣生活费，真是一把辛酸泪。

 

和故事二中的陶先生一样，出国留学耗尽家里的所有资源，省吃俭用也很难再凑出回国的路费。

 

这位爸爸一脸坚毅地说，如果孩子有能力出国留学，我就一定让他想回来时随时可以回来。

 

不能像他和父母一样，相隔天涯，归期茫茫。

 

 

 

 

说到这里，一定会有很多耙耙麻麻说，

 

为什么一定要这么刻意呢？顺其自然最好。

 

将来孩子如果能够有强大的心理承受能力，即便不能享受高等教育，相信也会过得幸福的。

 

与其去考虑未来，不如现在就好好陪孩子，把所有的精力、资源放在当下的陪伴上。

 

这些都没错。

 

回到第一个故事，当孩子躺在床上以泪洗面的时候，我们作为父母，真的会在旁边松一口气吗？会觉得孩子懂事吗？会因为孩子终于放弃而感觉自我安慰吗?会觉得，终于可以不花出国钱，又可以跟孩子在同一个国度长相厮守了？

 

我不知道你会不会，反正我是一定会感觉遗憾和愧疚。

 

请注意，这个遗憾不是孩子的遗憾，往往是家长的遗憾。

 

如果你扪心自问，将来无论出现什么情况，心里都不会有遗憾，那是你内心强大，我无话可说。

 

如果现在我们设身处地，以20年后的心态，来看今天所处的环境，或者你应该问一句，我是不是有机会把这种遗憾的可能性，降到最低呢？

 

这可能是要为孩子做所谓“教育金规划”的本质吧。

 

至于怎么做，我已经说过很多次。

 

真正的教育金规划应该包括4个方面的考量，绝不是买一份教育金险这么简单：

 

第一，量化未来的需求。

这里包括给孩子教育路线设想（如希望孩子在国内读大学，还是留学，是上普通学校还是名校？）量化需求的目标储蓄金额，（如哈佛的学费目前是一年20万美金，到孩子上大学时大概是多少）。

 

第二，家庭财务能力和风险的评估，量入而出。

包括梳理家庭财务状况，收入及支出，明确为教育目标能够提供的预算（有多少钱可以存）。对家庭的风险承受能力进行评估，确定合理的收益率，作为一个长期储蓄规划，需要能够达成目标，也不可以因为超越了可承受的短期风险波动而终止或者寝食不安。

 

第三，基于第1点和第2点的结论，定制出合适自己家庭的资产配置储蓄方案， 尽快开始。 

孩子上大学的时间从一出生就决定了，越早开始有规划的储备，压力越小。如陶家长，他从小孩子出生时就开始准备， 意味着他有18年的时间去准备； 如果孩子已经5岁了，就只有13年了；如果孩子已经15岁。。。

 

第四，有了规划，开始实施， 我们就要考虑规避教育金漫长储备周期所面对的非金融风险， 制定合理的家庭保障方案。（延伸阅读：家庭保障规划最完整的路线图1.0版）

 

 这也是全方位理财规划的一个缩影，养老金规划、家庭保障规划，也是遵循这样的路线图进行的。

 

我曾经在一篇文章中提到过儿童性教育专家胡萍说过的一段话，放在这儿再次与大家分享：

 

对于个体孩子来说，他们的梦想和实现梦想的途径才是最重要的。作为一个母亲，我给自己的任务是发现儿子的天赋，保护好他的天赋，帮助他找到自己的梦想，帮助他获得实现梦想的平台，这样的帮助包括的心灵方面和物质方面。当有一天，儿子突然告诉我：“妈妈，我要去剑桥学习生物”的时候，我唯一能够做的就是尽我的力量，帮助他实现这个梦想。