在消费主义横行的今天，“卡奴”是常见的称谓，“花未来钱”常见诸于报端，“分期付款”更被看做是理财中管理现金流的常见招数，广为流传。

于是，在信用卡大肆普及后，互联网P2P借贷的火爆也不足为奇。

随意看看有关校园网贷的新闻，就会发现“大学生流行网贷”这样的新闻比比皆是，网贷早已盛行于全国校园。

然而，在还没有赚钱的大学生身上，“分期付款”的潇洒常会变成“欠款还不上”的各种悲剧。

大学生贷款悲剧频出

网贷“无节操”拉学生下水

最近一起极端悲剧的个案，发生在河南大学生小郑身上。

据媒体公开报道，河南大学生小郑，因迷恋足彩，输光生活费后，通过网络借贷买彩，同时冒用或请求同学帮忙借贷，欠下60多万元巨债，无力偿还。3月9日晚在青岛跳楼自杀。

一个月后，又有校园网贷偿还不上的消息爆出。

4月8日，《东南早报》报道福建19名在校大学生遭遇同学余某利用身份信息骗贷，总额高达近70万元，涉事学生天天遭催款。目前余某失联，校方和当地警方均已介入调查此事。

两个个案，前者暴露了大学生缺乏自制力和辨别力，后者则有了诈骗的性质，仅凭“身份信息”就可以贷款，暴露了网贷平台风控和审核的漏洞。

据说，如今校园里四处可见网贷平台摆摊，真可谓“深入市场一线”；而无需抵押和担保，拿着身份证和学生证就可以快速贷款的条件，对大学生诱惑十足。一般的大学生都会获得2万以上的授信额度，研究生有3万左右，甚至有平台打出“最高贷款5万元”的口号。

但是，这些网贷平台鲜有去了解同学们还款的能力，只有部分网贷公司成立了专门针对学生家长的催款团队（大概这就是他们的“风控机制”）。

他们的潜在假设是，大学生是未来的精英人群，将来还款肯定没问题。这一假设与西方社会如出一辙。

可大家有没有想过，这些学生在财商教育极度缺乏的环境下长大，他们对自己未来能不能驾驭这笔借款毫无经验，就糊里糊涂地借了。当无法偿还时，就慌了阵脚，发生了悲剧。

在消费主义横行，诱惑多，授信又非常容易得到的社会现状下，如何才能更理性地控制自己的借贷风险，这是西方已经在反思的问题。

“不欠钱”到“消费主义”

中间差的是几十年的财商教育

作为成年人，我们早已在财务上自立许久，离开校园许久，感觉上面这些悲剧似乎离我们有点远。

事实上，倒退回二十年前，我们还没有“贷款消费”的概念，大多数人都还不习惯欠钱消费。很多人感觉欠了银行钱，就全身不自在，恨不得省吃俭用，赶紧还上。直到最近这十几年，借贷的观念才开始深入人心。

可是，我们的财商教育水平却远远没赶上这十几年的消费观念变化。这好比一个从小粗茶淡饭的孩子，有天突然可以随便吃山珍海味，其结果就是——消化不良，上吐下泻。

未来，中国肯定继续向西方的“消费主义”看齐，而在互联网日益发达的今天，任何一个人群都不会被轻易放过，将会有更多的互联网金融工具，千万百计地鼓励年轻人消费（也许不止是年轻人，或许还有老年人网贷工具，谁知道呢~~无孔不入）。

如果我们不及时警醒，家庭、学校、社会不多做点事情，小郑的悲剧可能会继续上演，而且越演越烈。

就在前几天，教育部办公厅和中国银监会办公厅发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要加强校园不良网络借贷平台的监管和整治。

这是国家在行政手段上出拳，然而更深层次的信用缺乏问题，岂是令行禁止能解决的呢？

从小给孩子建立信用观念

识别更有价值的事情

信用，这种看不见、摸不着的东西，必须从小灌输。

珍惜信用，这也是西方社会至今没有崩溃的原因，大家都认同，信用体系是人赖以生存，能够在社会上畅行无阻的基本属性，一个没有信用的人，是无法获得金融机构和其他亲戚朋友的信任的。

征信体系一方面是个技术话题，更重要的是，我们要从小告诉孩子，一定要尊重金钱在信用认证上的作用，永远做到言出必行，根据自己的承受能力来确定消费额。

这在某种程度上，与“延时满足”是一个相通的话题。负债往往是为了满足当下的消费欲望，我们长远的更重要的事情，包括维持个人的信用体系，是更有价值的。

例如，在孩子十几岁的时候，可以考虑在家庭内部给予孩子一定的授信，同时也向孩子要一定的利息，允许孩子进行提前消费。这么做的目的，不是鼓励他提前消费，而是提早给他打好预防针。如果他管理不好自己的授信，出现技术破产，我们就可以逐渐让孩子在失望中逐渐学会，审视自己的信用能力的系统思考方法。

必须从小意识到，信用是如此珍贵，而维持信用应该如履薄冰。

同时，维持信用，也可以让人建立财务自信。我并不是鼓励孩子一味保守，从另一角度看，如果没有授信体系，没有授信机制，就没有了今天社会的发展。应该鼓励孩子在必需的时候，可以适当地放大自己的授信资源，达致更多自己想要的目标的方式。

有人说，你这么说不是很矛盾吗？

正是因为这是一个矛盾的综合体，财商教育才显得尤为重要，难度也更大。如果只是一个维度，完全不允许利用信用杠杆，教育就简单了。如果像次贷危机前的美国那样，人人无视自己的信用危机，教育也简单了。

正是因为必须取得平衡，我们才需要不断让孩子更早接触到真实生活中的信用危机和信用的好处，以磨炼他们找到平衡点。让他们找到，什么事情是更有价值的，什么事情只是短期的诱惑。

如果我们今天不培养孩子珍惜信用的能力，明天就有可能看到一个悲剧。

看看美国几年前的一个调查：

2008年在美国全国高中生中展开的理财知识调查（the 2008 Survey of Financial Literacy）向全国的学生公布了调查结果，这是其中一部分数据：

只有28%的学生能够明确知道信用卡购物的风险

只有28%的学生能够明确抵押贷款的含义

只有25%的学生能够明确预算的含义

只有7%的学生明确什么是人寿保险

只有4%的学生能大致说明社保的含义

只有5%的学生明确复利的含义

只有3%学生明确什么是对冲基金

88%的受访者表示自己对理财不是很在行，也不是很好。

30%的人表示自己对金融信息或钱财问题完全不感兴趣。

只有13%的人表示对该类话题很感兴趣。

这让我不禁想起一本美国财商的书籍《如何建立孩子的财务自信》中间的一段：

我们的孩子正走在长大成人的路上，却对轻松易得的信贷带来的诱惑毫无防备，倾向于过度消费，却缺乏财商来高效利用手中的经济实力。正是这种实力和无知，以及物质的欲望使得孩子们成为商业和信贷业手上易受利用的傻瓜。