马上，养老金就要入市了，这是中国金融市场的一件大事。“为国接盘”的金额或许高达1万亿。这笔巨额资金是直接购买股票，还是以资产置换的方式入市，我们还不得而知。

很多经济评论家认为，这是好事啊，我们的社保养老更有活力了，没入市前，社保养老的收益太低了，有时甚至还是负数。

其实，这事儿离我们还比较遥远。

我们国家社保养老制度的支付水平基本是固定的，个人账户按一年定期的收益进入累积，统筹部分参考平均工资水平支付。如果养老基金这次能够成功抄底，或许有希望确保现有的支付水平。如果抄底失败，原来的“黑洞”可能更大，可能连这个水平也确保不了。不过，这些事，对我们这一代人规划养老，不会有什么实际的影响。

按现有的社保水平，能拿到手，已经相当不错，别有“非份之想”。

你看，说着说着又说到理财上来了。

这就是我们的通病，讲到养老，就谈钱的问题。

谈及养老，其实首先应该是对自己未来退休生活的刻画。

这种养老方式酷毙了！！

你的未来呢？

朋友圈里此前有一篇热传的文章，讲了一种很特别的养老方式：

在美国，有的老太太不选择去养老院，却选择到豪华邮轮上生活。

2008年，媒体就报道了一个美国的老太太，她在豪华邮轮上已经坐了八个航程了。

“伊丽莎白二世女王”号游轮上通常有1600名乘客和1000名服务人员，比阿特丽丝从来都不感到生活寂寞。比阿特丽丝每天的生活都过得井井有条、丰富多彩。

她每天早晨都要阅读一份打印出来的《纽约时报》，撰写自己的回忆录，并给朋友打电话。下午她会和朋友们打桥牌，晚上参加鸡尾酒宴会和舞会。

只可惜，“伊丽莎白二世女王”号游轮退役了，老太太只能寻找另一个“海上的家”。

这篇文章被中国的媒体发现后，争相报道了很多次，最近随着微信自媒体的兴趣，又咸鱼翻生，被炒冷饭再炒一遍。

无独有偶，2015年1月，《今日美国报》也报道了一位来自美国佛罗里达州的老太太的故事。老太太名叫Lee Wachtstetter, 现年86岁。自从1997年她的丈夫去世后，她就卖掉在劳德代尔堡市五室一厅的房子，搬到一艘豪华游轮的特等舱里，成为水晶尚宁号的永久乘客。

她已经在水晶尚宁号上住了7年，很少上岸。

老太太在船上通过电脑跟家人联系，偶尔趁轮船在迈阿密的码头靠岸时拜访一下亲戚朋友。她表示虽然很想念自己的三个儿子和七个孙子孙女，不过他们都有自己的生活和应该做的事，她不想打扰他们。

其实，在邮轮养老真的比养老院养老合算吗？还真不好说。有人认为，既可以旅游，又可以养老，岂不是一举两得吗？

其实，后来国外有篇文章说起这件事，豪华邮轮比养老院便宜，在美国也是不可能的事，只能说是比高级养老院要便宜，你要吃得好玩得好，当然要付出不菲的费用。

按我们国家的状况，未来养老院到底要收多少钱，谁也不知道，这个行业还没有完全市场化，未来想像空间太大。邮轮度假，大家觉得这是一件很昂贵的生活方式。说不定，在我们这一代人需要养老的时候，养老院的收费和邮轮差不多，或者比邮轮还贵，真的有可能。

养老需要心态与物质的积累

我说这两个例子，并不想猎奇，这样的养老例子，在美国也是个案。

我只是想用这个猎奇的例子提醒大家，是否可以对将来的退休生活，有一个相对清晰的想像和规划？哪怕是思考一下，都比回避要好得多。

袁咏仪与张智霖“扮老”。

很多人告诉我，我说不是不想去刻画，去想像。我连自己现在学点新东西都没心思，还去思考以后的退休方式？没这闲功夫。

我这儿还有一篇文章（魏蔻蔻博士的《养老，是一种学习》），与大家分享一下：

“养老，是一种学习和规划，不是任由岁月流逝带来的病痛和无奈。”

魏博士说养老啊，其实是一个学习的过程。大家比较少听说过这个观点吧，都活了大半辈子了，剩下的三分之一时间还得学习。

这种“学习”，和我们身边老年人上老年大学，完全不一样。

她觉得老年人应该做些更有挑战性的事情，“学着重新定位自己的生活，找到新的支点和爱好。”

我在香港的媒体上就看到过这样的例子，一个母亲在女儿的怂恿下，利用社交媒体去展示自己的厨艺，现在粉丝很多，厨艺宝典也是一本一本地出，成了“师奶偶像”。

学习，包括了解身体变化的规律，接受“老”。知道人老了，就好像年轻患了近视一样，开始你也觉得失落，过一段时间也就习惯了。人老了也一样，年轻时爬山非常轻松，现在机能退化，你要拄拐杖了，慢慢也就接受了。

学习，还包括重建家庭关系。例如，当夫妻重新进入二人世界，孩子大了，不用操心了，能不能再次找到一些夫妻间的共同话题，跟生儿育女没有关系的话题呢？将生活的重心重新转移到夫妻二人身上。

魏博士说，面对晚年生活，都应该在心态和知识储备上有所准备。她是生活在荷兰的华人，她说，荷兰人的理财观念是，从20岁开始就要为养老作心态上和物质上的准备，要“先富后老”。到了中老年，还要追加调整养老金。

中年人千万别“未老先衰”

老年尚且要继续“学习”，像我们这些中年人就更不用说了。

可惜的是，现在我们很多三四十岁的朋友，已经丧失了学习的心态。很多全职妈妈，由于心怀对未来的不安，来找我们做理财规划，但一听到不是买一两个产品就可以解决问题，自己还要学点理财知识，还要听得懂一些金融术语，就开始打退堂鼓了：

哎哟，我就是个家庭主妇

哎呀，我的理性思维很差，听不懂啊；

哎哟，我实在是不想学新东西

有些30多岁的家庭主妇，连旅游都不想了，只想宅在家里的一亩三分地了。

可以想像，这批同龄人，未来要进入养老生活，也是千般抱怨，将压力和养老问题都全部转嫁给自己的孩子。你看，我当初为你付出了这么多。。。我全身心地为你，连旅游都不去了。。。

其实，这绝不是什么付出，而是选择了一种未老先衰的心态，丧失了思考、学习和计划的能力。在这种情况下，未来的养老生活就相当可悲的了。

我们已经三十多岁，不能再错过这个最后的学习起点了。我们退休后，还有二三十年的时间，这二三十年所需要的心态积累和物质积累，必须在前面的二三十年打下基础。

我们现在距离退休，也就是20多年的时间了，再不好好计划，马上行动，就真的晚了。

借用魏蔻蔻博士的一句话作结语：

谁都避免不了衰老，但我们可以最大程度地把日子过得充盈和精彩，不是吗？

 

（作者：孙明展）