上有老下有小，是中国社会最普遍的家庭结构。这一上一下的经济压力，则大多落在了中间的一代人身上，这代人在美国被形象地称为“三明治一代”。面对“三明治”困境，美国人显得积极而严谨，他们正视父母生老病死的事实，并在财务规划上为此做了大量准备。如果你也承受着同样的经济压力，并不想让“三明治一代”的循环在自己的子女身上重演，今天的文章或许会对你有所启发。     中国人常说，“家有一老，如有一宝。”在一个关系亲密的家庭里，彼此之间愿意相互照顾，这当然是非常好的，但无可否认，这些责任还是要落在处于中间的一代人身上。我们的文化，把“三代同堂”，当成一种“福气”。福气福气，有福也有气。由于缺乏隐私和个人空间。同一个屋檐下几代人的摩擦，成为难言之隐，由于传统文化的原因，只能把生活质量挥泪甩卖，凑合着在一起。     美国人把上有老下有小，承受着双重经济负担的一辈人称为“sandwich generation”，也就是“三明治一代”，真是非常形象。之前我们已经介绍过美国的育儿成本，对照顾家庭老人所需的平均费用，美国Genworth公司（全球500强）进行的一项年度调查进行了估算。2014年的结果显示如下:    

服务项目	平均成本	平均每月成本
保姆	$19/小时	$1140
家庭医护助理	$20/小时	$1200
成人日托服务	$65/小时	$3900
老年生活助理中心	$3500/月	$3500
养老院（半私人）	$212/天	$6360
养老院（私人）	$240/天	$7200

（按每月30天、每天2小时计算付费服务时间）     面对这笔不小的护理费用，美国退休人员每月1300美元的平均社会保障金，并不足以维持基本的生活水平和雇佣居家助理。如果不希望变成孩子们的经济负担，没有足够的积蓄负担自己所需要的护理支出，即便是美国人，也很难“优雅地老去“。     尽管三明治一代们重担在肩，但在如何减轻自己的经济压力方面，美国人就比我们来得直接，最起码不回避问题。父母年迈，健康渐渐差起来，最后不能自理。此时三明治一样夹在中间的人，要照料孩子又要照料长辈，负担不轻。若突有变故，压力会四处涌来。所以，美国的理财顾问通常会建议美国人在父母身体还健康的时候，就去严肃讨论这种问题，不要等到危机出现，才匆忙应对。匆忙决策，通常有失理智。     了解父母的财务状况     和父母讨论有关钱财的问题，在中国人看来是特别伤感情的事，更早几年，还很可能被扣上“不孝”的大帽子。虽然这在美国同样也是父母与成年子女沟通中一个难以进行的话题，但为了避免很多今后可能产生的问题，美国人通常会就父母的投资、退休计划、购房计划和养老保险等进行家庭讨论。     美国富达投资公司最近进行了一项调查，涵盖了1058位55岁以上的父母和159个30岁及以上的成年子女，对于如何与父母进行一次成功的家庭讨论，富达公司提出了以下建议：     1.及早提出讨论的想法     2.在谈到细节时不要羞于启齿     3.对于父母的关怀和财政问题，要尊重他们，让他们自己做出最终选择     4.及时就相关问题进行跟进对话     在这个谈话框架内，成年子女还应该与父母讨论这样一些话题。     就目前生活阶段来说，父母的投资架构合理吗？     父母们目前的投资组合很可能就是他们退休的主要保障，或者长期看护津贴。正确的投资配比视具体情况而有所不同，通常需要包括升值投资（以应对通胀）和流动性（以保证兑现的需要）。     父母退休资金是通过哪些现金流实现的？     这些来源可能包括了以下几种：     1.社保     2.退休金     3.类似于401k的退休养老基金账户等等     4.其他投资     5.年金     如果出现了意外，父母希望怎样处理他们的遗产？         一般来说，如果有遗产需要继承，活着的配偶，儿女或者孙辈就是受益人。他们也可能有慈善方面的想法或愿望，比如给朋友甚至远亲留点什么。同样不能忘记的还可能有非金钱的遗产需要处理.     对于父母的资产和债务状况你是否有一份明确的清单？     他们拥有什么，还欠着什么债？这份清单可能包括了：     •不动产（住所，空置房）     •投资     •退休账户     •保险公司     •年金     •某个生意的股权和利润     •支票和储蓄账户     •艺术品和其他收藏     •汽车     •信用卡账务     •房贷     •其他未偿还清的贷款     目前有效的保险保障范围有哪些？     通常父母都有一份寿险保单，还可能有长期护理保险。这两者都是需要父母和成年子女都充分了解的关键性资产。     这些对话的困难之处在于其牵涉到太多至关重要的问题。     父母退休后的生活如何供给？     如果需要长期护理，这笔钱从何而来？     如果他们自己不能负担，谁来替他们支付这笔钱？     对于去世后的财产产权处置，如他们的葬礼等问题，父母有什么想法？     除了处理这些问题，缺乏沟通和计划也可能给家庭带来额外的大笔支出。你还需要考虑到税务，以及怎样将父母的财富流传到下一代的问题。虽然看起来这仿佛是富裕家庭的问题，但事实并非如此。     整个讨论的关键在于让父母与成年子女表达他们的财务愿望，让子女能够帮助父母达成这些愿望。     当然对于一个家庭来说，讨论这些问题并不是件容易的事，但相比起来得太迟的导致到时内疚和后悔，任何现在沟通上的困难其实都不是问题。     减轻未来经济负担的策略     如果你想要打破“三明治一代”这个循环，使自己将来不会成为孩子的负担，那么你需要周详的计划并且长期坚持。根据你所处的生活阶段和需要供养的人，对所有辈分成员进行全面的成本控制。     赡养父母     这可能会涉及到他们要住哪里这个艰难的决定。他们是否应该卖掉家里的老房子，换一个小一点便宜一点的住所？或者你是否应该把他们接过来一起住？尽管这样安排个人压力可能稍微大一些，但一起生活的成本远远低于两个独立的家庭。     抚养子女     要优先考虑一些重要的支出。最大的潜在支出就是大学的费用，这个小悦在之前已经讲过很多，今天就不多说了。     满足将来需求     这意味着你除去生活的基本开支，要把钱最先存进你的养老账户，你今后可以用这些钱来承担年老的成本。     父母如何为子女多留下点什么     而作为父母，在为成年子女减轻经济负担方面也同样可以有所作为。很多人错误地认为，一旦自己不工作了，他们的资产净值就会萎缩，因为他们要从自己的财产中提取生活费用。自顾不暇，能留给孩子的自然有限。即使仍然在工作，很多六七十岁的老人也认为，要大幅增加自己的财富已经来不及了。但只要你有一个良好的计划，事实未必如此。     终身人寿保险     美国理财专家John Jamieson介绍了一位客户的例子，这位客户已经64岁了，还打算再继续工作10年。他重新分配了自己的财产，并且把富余的钱投入到了终身人寿保险。     他选择投资一份年保费为25000美元的终身寿险，为期8年，总计200000美元。他的最低身故赔偿是310000美元，如果他在接下来的8年内身故，他的家人会得到310000美元至508000美元的赔偿，具体金额看身故的时间而定。如果他活到72岁，他在过去8年中投入保单的200000美元，都会全部以保单的现金价值形式返还。他还可以享受免费贷款和支付，或者就让钱放在那里不断增值就可以了。     他如果活到85岁，保单到时会有价值超过376000美元的现金价值。而在他身故时，他的家人会得到一笔免税的高达470000美元的现金赔偿。他只是简单地将财产重新分配一下，利用免税的复利和担保金，就将财产增值了一倍多。同时，他还可以随意存取保险账户的金额，不过这样做就会降低死亡利益，可是他在可预见的将来里根本就不需要它。   脱离美国的环境，到底怎样，才能让夹层中的中年喘口气，又能让老人有夕阳红的尊严与美好？这样并不容易，却也非束手无策。但愿大家不要仅顾一方的意愿，在“孝顺”名下的“顺从”中，失去自己的生活。也不要顾下不顾上，让养育了自己的父母晚景凄凉。不管在什么文化之下，时时慨叹无奈的三明治一代，也可 “用爱心说诚实话”，在开明的协商之中，找到最大的双赢。     本文来源：Dailyfinance、网易博客 作者：Roger Wohlner、Chuck Saletta、John Jamieson、南桥 （翻译：陈巧玲、聂其崧） 题图来源：http://www.baike.com/wiki/%E5%A4%9A%E5%B1%82%E4%B8%89%E6%98%8E%E6%B2%BB%E4%B8%80%E4%BB%A3