众所周知，从70后的公民开始，退休已经不再是政府包办的事情。社保福利仅能帮助我们维持最一般的生活水准。要维持与现在一样或者更好的生活水准，显然我们必须为自己储备退休金，以补充社保的不足。这绝对不是杞人忧天。在今天小悦编译的这篇文章中，大家可以了解到，即便在社会保障程度极高的美国，年轻民众依然对社保的未来表示担忧，不少美国80后们认为到他们退休时很难享受到社保福利，甚至从22岁就开始进行养老储蓄。如果你还像父辈们一样，认为退休可以指望社保工资，快觉醒吧，看看如何能自力更生让自己的养老金更加丰厚。     

和大多数笃信养老靠社保的中国人一样，数百万美国人也认为，没有社会保障的退休生活是无法想象的。美国社会保障总署的数据显示，大概有4100万的退休人员及其家属得到社会保障的退休福利，若加上残障员工及其家属，将近有110多万受助者同时还有620万的事故生还者依靠社会保障金过日子。     

美国社会保障总署预计今年社会保障支出将达8630亿美元，这几乎占了联邦开支的四分之一。然而出于对社会保障财政支持长期可持续性的担忧，很多年轻的美国人开始紧张，觉得他们压根儿就见不到社保的“回头钱”。     

如果你也对社保未来的不确定性有着同样的惶恐，那么对社会保障制度的全面运行进行判断就显得极其重要。此外，合理地进行养老储蓄和投资，无论将来社保发生什么状况，都能帮助你在退休时满足养老资金需求。     

仅凭社保还保得住你的晚年吗？     

美国Transamerica退休研究中心就社会保障以及其他的经济、政治问题对18至35岁成年人进行了一项调查。超过80%的人感到担忧，因为他们觉得退休时他们无法享受到社会保障福利。三分之二的人认为他们可能会从个人的储蓄或投资（公司内部或外部的退休储蓄工具，例如个人退休储蓄帐户和雇主赞助的401K计划）中得到退休收入而非得益于社会保障。

在中国，未来的情况可能更为严峻。以现年35岁、打算55岁退休的城镇职工为例，假设目前月工资分别为3000元、6000元、15000元和40000元的四种不同情况，个人账户累积养老金额分别为2.5万元、4.7万元、10万元、15万元，本市职工上年月平均工资设定为4289元(国家统计局公布的2013年全国城镇非私营单位平均工资)，未来通胀率均为3%，个人收入增幅为5%，本市收入增幅为7%，使用退休金计算器进行粗略测算，退休时每月领取的基本养老金大致在3000元、4000元、6000元和6500元左右。     

考虑到未来二十年的通货膨胀因素，对以上数值进行倒算，相当于目前水平的每月1666元、2222元、3333元和3600元，以上计算随预设数值不同会有不同结果。显然，这样的退休金水平仅能维持温饱，对大多数人来说不足以颐养天年。     

当然，如果你现在还年轻力壮，你所具备的最宝贵的投资资源之一就是时间。在退休之前，你可能有30年或更久，调整自己的财务状况，使之更具灵活性，从而能平衡目前及将来的金钱需要。同时，即使未来社保体系出现最糟糕的状况，你的基本养老需求也不至于落空。

1.知道最坏的情况     

我国多项调查显示，“未富先老”是居民对未来最担忧的问题，也是影响当下消费增长的主要因素之一。而最为关键的主要是两个原因：一是基本养老金一头独大，其他养老金缺失。截至2013年底，基本养老金结余规模约3.1万亿元。此外，企业年金6035亿元，是一些有条件的企业为本企业职工建立的补充性养老金制度，涉及2000万人。在养老金的总盘子中，这两部分的占比分别约为83%和17%，除此之外的其他补充养老金极少，退休人员领取退休金的渠道极为狭窄。     

而在美国，其第一支柱的公共养老金结余约2.7万亿美元，第二支柱职业养老金规模约8.6万亿美元，第三支柱退休账户养老金规模约4.9万亿美元，三者占比分别为17%、53%、30%。第二支柱主要包括401(k)计划(私营部门的职业养老金)、教师和公务员的职业养老金。退休金渠道多样，第二支柱养老金成为民众退休后主要的生活开支来源，大大提高了保障能力。     

此外，由于缺乏投资安排，我国基本养老金客观上无法保持与通胀水平或收入增长水平相同的资产增值速度，实际处于缩水的状态中。经测算，由于10多年来养老金主要存在银行，且主要是活期存款，极少部分投资于国债，年均收益率不足2%。不要小看2%和3%的差距，如果未来通胀率继续保持年均3%左右的正常水平，则20年后养老金相比通胀将实际缩水17%，届时其实际购买力将严重缩水。     

2.退休投资应更明智     

美国Transamerica调查中最令人印象深刻的研究成果之一是，美国的千禧一代（编者注：指1985-1995年出生的一代美国人）采取行动时的那种宜早不宜迟的态度。一项预测显示，在千禧一代人中，70%的人早已为日后退休开始了储蓄行动，而他们通常在22岁就开始了储蓄。超过75%的人早已和家人、朋友以及同龄人讨论过储蓄、投资及退休计划。这一做法极其令人鼓舞，同时无论你现在是多大年龄，这对你来说都是个明智的选择。他们通常会充分利用公司提供的投资组合以及使用类似目标日期基金或战略分配资金等金融工具，将年收入的10%投入到401K计划，以此能够在多样化的投资环境中找到适合自己的投资方式。     

而在中国，大家对于养老储蓄和投资的观念与美国相比显然还有很大差距。一些人认为，通过购买商业保险，可以解决养老保障问题，而通过下表的比较，你可以清晰的看到，国内各种养老保险的保障作用其实相当有限。       

因此，想要在退休后维持现有的甚至更好的生活水准，你必须提前为自己储蓄养老金，以补充社保的不足。建议参考美国的401k计划或香港强积金计划，建立一个专属的退休基金。在剔除社保退休金后，结合退休后预计生活的年数、预计通货膨胀率等因素，计算出要为退休准备多少钱，你就可以开始对这个退休基金进行定期储蓄和投资。

3.保持工作技能的竞争优势     

和其他相比，更重要的是让自己成为有价值的员工。对于那些接近退休年龄的人来说，要使他们有限的资源持续到退休的最好途径就是再多工作几年。但是在现在这个竞争激烈的劳动力市场，上天并不会无故掉下个机会让你持续在岗位上工作。因此，接近退休年龄的员工若想继续从事自己选择的工作，必须有效地向雇主展示自己的价值。有些年轻的员工希望在利害相关的职场游戏中占据优势地位，以减少提前裁员的机会，那么，寻找教育机会增强自己的技能，对于免受最终的社保退休收入减少的风险，不失为一个明智做法。     

解决社会保障长期的财政困境要么是提高税收，提高退休年龄，调整支付的保障金额，要么将这些措施进行组合。而这些政策层面的措施，又伴随着新的不确定性。因此，获得经济保障的最好选择就是通过提高储蓄和投资能力，正所谓“自己动手，丰衣足食”。这样的话，社会保障不再是你退休时的必需品，更多的是退休收入的一个不错的额外补给。