不管多大的年纪，总有人在为自己惰于财务规划寻找借口：“我才赚这么点钱，有啥好规划的”、“存钱能有几个利息，及时行乐才是王道”、“我们以后都有退休工资，我们的钱还不都是留给孩子的”……其实，只要你开始有了收入和债务（别说你没债务，刷信用卡也是债务哦），财务规划就是一个不可回避的问题。而在不同的人生阶段，随着收入状况和生活状态的改变，我们需要实现的财务目标也不尽相同。在小悦今天编译的这篇文章中，美国国际金融理财师Natalie Taylor就针对人生的四个十年阶段，如何实现最重要的三个财务目标给出了专业建议。     

你听过“生活是一场马拉松,不是一次冲刺”这句俗话吗?这也是一条极好的金钱准则。为什么这么说呢？因为我们总是习惯于匆匆略过我们的财政状况的详细细节，忽视这个过程至关重要的任务——比如在夕阳红到来之前早早地做好退休金的储蓄。     

如果你用跑马拉松的毅力来进行财务管理，那么你在年轻时所做的财务决策会对你中年甚至老年生活产生怎样的影响，你会因此有一个更加全面和完整的预期。     

当然,不管你有多大年纪,健康的财务状况通常可以归结为三个基本目标：没有信用卡债务,不断增长的应急资金,充足的养老金。达成这些目标的方式会随着年龄的增长而变化。

以下是LearnVest Planning Services的注册国际金融理财师Natalie Taylor认为每个人在20岁、30岁、40岁和50岁应该完成的三个最重要的财务任务，这会有助于让你的长期财务规划变得更为简单。     

20-29岁 应达成的三个财务目标     

这个时期你应该为美好的财务未来奠定基础。起步最好的方法是什么呢?制定预算，并做消费记录，测试几个月看预算是否可行，并根据需要进行调整。这看起来是个基本步骤，但很多人会忽略。     

比起今后成家立业要为房子的首付挣扎，这一时期的财务状况其实要简单得多。所以20岁这个年龄段是建立良好的财务习惯的一个理想时段，例如着手储备应急资金，这些习惯对你未来的几十年都将大有裨益。     

1、解决信用卡债务     

很多人认为等年龄更大，赚更多的钱再偿还债务是个好主意，但这招很少管用。因为你赚得越多，花销就越多。     

如果你现在不想租房而打算买房了，或者你准备与一个伙伴合资，抑或你决定成家，你会发现原本觉得富余的钱一下就没了。     

这个年龄段你应该致力于打破信用卡债务的恶性循环，并让自己有计划的完成这个目标。一个需要避免的错误是：没控制好预算，不得不还一大笔钱。     

这不但使你有现金耗尽的风险，你还不得不从储蓄账户取钱，更糟的是，你又得靠刷卡来维持收支平衡。更为慎重的做法应该是，考虑自己的实际状况，看看你一次可承受的还款额是多少，然后据此执行。     

2、启动应急资金     

当你忙着偿还债务时，别忘了另一个任务：准备一笔应急资金。建议直接从工资中拿出一笔钱存入一个高收益储蓄帐户,这笔钱就不会被你花掉了。     

应急资金的理想数额应该是你税后收入的六倍，如果这个目标过高,那么你可以先存一个月的收入，然后再存三个月的收入，逐渐增加。     

3、养成储蓄养老金的习惯     

你现在20多岁，看起来离退休还远着呢，但尽早储蓄是很重要的：借助复利回报，天长日久，小钱也会变大钱。     

从工资中拿出一定比例进行养老金储蓄,然后每六个月增加1%,直到增加到你的最大承受比例。如果你的公司提供类似的储蓄计划，应该充分利用。否则，你就应该存够养老钱,这笔钱你迟早得用。     

30-39岁 应达成的三个财务目标     

这个时期，你的财务目标会变得更加复杂。许多人仍在偿还信用卡债务和助学贷款、为建立应急资金和养老金退休而储蓄，同时也开始攒房子首付，准备成家立业。     

如何才能同时应付这么多事情？     

你不可能一次只处理一个目标，但你也不能让太多的目标分散了你的注意力。泰勒说，“我觉得收入就好像一个灭火用的水龙头，如果你尝试去装满太多的水桶，没有一个会装得很满。”     

她建议，应该专注于实现三四个最大的财务目标。前面提到的三大任务：信用卡债务、应急资金、退休储蓄，如果你还没能完成，那么这些应该自动成为你的首要任务。但一旦你解决了基本的财务安全需求，你就可以开始为其他目标做准备，如存钱买房或为孩子以后上大学攒钱。     

1.债务问题依旧不能忽视     

如果你还没还清你的信用卡，应该留意信用卡的最高利率，使用利率最低的信用卡进行付款，这将有助于你更早地关注其他财务目标，从长远来看，你要支付的钱也会更少。     理想的话，在你30多岁时，你应该差不多还清了助学贷款，至少也还完了很大一部分。如果你的贷款利率较低,就不用急于还清，可以先去实现其他财务目标。但是如果贷款利率太高,尽快还清贷款应该是你的首要任务。     

2、考虑教育金规划     

少部分人可能此时已经开始规划育儿成本，甚至已经开始为孩子上大学存钱。对于后者，你可以考虑进行教育金规划，从现在开始为孩子今后的学费和其他大学费用做准备。（编者注：想知道如何规划孩子的教育金，可点击“阅读原文”，我们将为您提供专业的帮助。）     

3、评估你的保险需求     

结婚、生子、买房，这些人生大事都会使你重新审视你的保险需求是否得到了很好的匹配。如果你有家属,就应购买人寿保险，未来你如果发生意外，他们的生活还可以得到保障。

为了进一步保护你自己和你爱的人,你也应该考虑短期和长期的失能险（disability insurance），如果你因工伤或疾病无法获得收入，可以获得理赔。你首先可以了解一下你的公司是否有此类团险。如果没有,你可以通过信任的理财规划师了解不同保险公司相关产品，看哪种产品的性价比最高。     

40-49岁 应达成的三个财务目标     

这个时期你要好好捂紧钱包，掌控好你的金钱。此时，你可能已经无债一身轻，助学贷款也还完了。此时你的收入更多，可能的话应该继续补充应急资金,重新估算养老金，同时也要关注其他财富增值方式。     

1、优先储蓄养老金     

如果你有孩子，你可能会先为孩子存大学学费，而推迟养老金储蓄。但是别忘了：你可以借钱让孩子上大学，但你没法借钱养老。     

在这个年龄段，明确你应该存多少养老金至关重要，这也是这一时段的首要财务任务。你只需考虑三件事：还清各种债务后，把钱存入孩子的大学教育基金；应急基金足够充足；退休金储蓄已步入正轨。     

这个时段也可以开始考虑通过一些自由职业或咨询工作来填补养老金,这样可以为将来奠定一个好的基础，一旦你停止全职工作，你还有其他收入来源可供选择。     

2、关注投资     

就算你在30多岁时没有进行过资产配置，到40多岁时应该也积累了一定财富。这个时段是你的财富高速增长时期，你更应谨慎考虑，如何正确地进行投资。     

以目标为导向进行投资非常重要，也就是说，每一个投资都有一个与之相关联的目的或目标，可以根据自己每个目标的时间周期和风险承受能力来进行账户投资。举个例子，如果你的投资组合里有一部分钱将用于孩子的大学教育金，而孩子还有不到10年就要高中毕业了，那么相比于你几十年后才用得上的养老金，你对这笔教育金的投资就应该更为保守。     

3、理性挥霍     

钱赚多了并不意味着就能大花大使了，40多岁时常常会落入这种俗套。其他事情一旦安顿好了，花钱就变得简单了。     

如果你打算来个舒适的出国游或把家里豪装一下，请务必确保你的财务状况处于最佳状态。及时行乐享受现在的同时，也要规划明天。只要财务目标即将达成，就可以开始你的家居改造或梦想之旅。     

50-59岁 应达成的三个财务目标     

上有老下有小是这一个年龄段生活的真实写照。虽然你可能会面临很多资金问题，但首先还是要把个人财务规划好。毕竟，你需要兼顾的目标还很多：退休、自我看护、抵押贷款和配置资产，而这些还只是冰山一角。     

1、重新审视你的储蓄和投资目标     

50多岁是为退休做准备的关键时期，这时，你应该“开足马力”，尽可能多地储蓄养老金。     

这一阶段的资产配置就变得更加关键。这时可以考虑将投资组合从增长型转向增长和收入组合型。通常可以通过减少持股和增加债券比例来降低风险。你也可以再次检查你的投资组合账户管理费，选择低成本指数基金和交易型开放式指数基金，并找一个管理费有折扣的经纪公司来帮你管理基金账户。”泰勒说。     

鉴于离退休时间越来越近，建议此时留足一到两年的现金作为应急资金。     

2.优先考虑自身需求而不是孩子的     

在这个时期，很多人纠结于弄清楚养大一个孩子要花费多少，正确的原则应该是：始终把自己放在第一位。     

3.做好关键的退休决策     

很多人说，我不知道健康保险保什么，我也不知是医疗保险有哪些项目，如果需要长期护理，价格是不是巨贵。     

其实，要确定长期护理成本,先要看看如果你或你的伴侣需要长期护理，将会对你的财务状况产生多大的影响。然后决定保险是否能很好地帮你解决长期护理需求。别等到60多岁才决定，到那个时候花费就真的贵到飞起了。     

如何安排遗产你也应该重新考虑，确认你的人寿保险和养老金账户的受益人是最新的。为你所有的应税账户准备一个类似 “死亡转移”（transfer on death）表格，包括活期存款、定期储蓄和证券账户。这个阶段，你要确保在为你未来二三十年的生活做准备。