说起人寿保险，可能你并没有什么好印象。一是国内的保险推销方式大多令人生厌，再来人寿保险不可避免地要讨论死亡这个话题，这是很多人避忌的。事实上，购买人寿保险作为家庭保障的一种方式，如今在西方国家已广泛为大众所接受。究竟该如何认识人寿保险？又该如何选择合适的寿险类型？今天，小悦就从国外专业理财网站investopedia编译了一篇专门介绍人寿保险的文章，希望可以帮大家厘清有关人寿保险的一些误区。     

很少有人愿意考虑人必然会死，更少有人乐于考虑，随时可能意外死亡。如果有人依赖你和你的收入生活，那么这就是你不得不考虑的一个令人不愉快的事。     

在这篇文章中，我们将会从两个方面涉及人寿保险这个话题，首先我们将指出一些有关人寿保险的错误观念，然后我们将关注怎样评估你需要哪种类型的保险和必须要多少保险。     

人寿保险，属于传统人身保险中的一类，是以死亡（死亡意味着收入能力永久丧失）为给付条件的保险。人身保险包括寿险、健康险、意外伤害险。重疾险是常见的健康险产品，其是以罹患疾病、获得理赔的形式存在的，也就是说无论你治不治都可以拿到这笔钱，而寿险，只有当你死亡时，才可能得到赔付。     

误区一： 所有人都需要寿险     

购买人寿保险并不是对每个人都有意义的。     

如果你没有需要供养的人，并且有足够的资产来支付你的债务和死亡的费用（葬礼、房产律师费等），那么你就没必要买寿险。     

如果你有要供养的人，但你的资产更加雄厚，能够在你死亡之后承担供养义务（例如投资、信托等），那么你也不需要人寿保险。     

然而，如果你有需要供养的人（尤其当你是家庭支柱时），或者有超过你资产的债务，你就需要保险来保证你的受供养人在你出现问题时能够得到照顾。     

误区二： 最好在年轻时买保险     

养老保险代理人有一个“奉为定律”的观点是：年龄越大的人越难买到保险，所以最好在你年轻时就买保险。     

坦白来说，保险公司的利润取决于你的寿命。当你年轻时，你的保费会相对较低。如果你突然死亡，保险公司就需要赔付一大笔钱，对于保险公司而言，你当然不是一个好的“赌注”。幸运的是，现在的年轻人都能活到老，当他们慢慢变老时就需要支付更高的保费。     

当你年轻的时候，保费就比较便宜，但并不意味着承保更容易。一个简单的事实是,保险公司要收更高的保费来覆盖老年人的风险，但保险公司通常不会拒绝一个为他的风险支付保费的人。这表示，不要因为年轻、保费便宜而买寿险，而应该是在你需要的时候再买寿险。     

误区三： 把寿险当作一种投资工具     

很多人把寿险视作一种投资，但对比其他投资工具，把寿险当做投资工具并没有什么意义。     

某些种类的寿险被当做养老金储备的工具，一般叫做具有现金价值的保单（cash-value policies），即储蓄型保险。这类的保单可以让你建立一个“资金池”来获得利息收益，利息产生于保险公司用这些钱投资的收益，就像银行、保险公司为使用你的钱而支付给你一定的比例的利息。（编者按：类似国内保险公司的分红险）     

如果你把钱从这个强制储蓄项目中拿出来投资到指数基金中，你将有更好的收益。对没有定期投资习惯的人来说，储蓄型保险是有益的。换言之，一个投资习惯良好的投资者，不需要购买保险公司的产品来进行投资。     

误区四： 储蓄型寿险优于定期寿险？     

保险公司喜欢储蓄型保单，并通过高佣金的方式让代理人大力推广。如果你想退保（拿回你的储蓄额并解除保险关系），保险公司经常会建议你用保单贷款的方式使保单继续有效。这看起来是个简单的解决方法，但是当你需要为借自己的钱而向保险公司支付利息的时候，你会发现这笔贷款成本很高。     

定期人寿保险是一种纯粹而简单的保险。如果你在保险期限内身故，保险公司会给你赔付；如果在保险期限内，你还幸运地活着，你就什么也得不到（不要失望，毕竟你还活着）。     

这种保险的目的是保障你直到你的资产足够雄厚，并且可以自保（正如前文所述）。并不是所有的定期寿险都那么令人满意。根据各人的具体情况（生活方式、收入、债务），绝大多数的人的最优选择是，购买可续保、可转换的定期寿险。他们提供的保障和储蓄型保险一样，却比它便宜。     

可续保的定期寿险，意味着保险公司允许你不经过体检就以健康时的费率续保。也就是说当保单快到期时，如果被保险人患了致命疾病，她还是可以以较为便宜的费率来续保，保险公司一定会理赔。     

可转换的保险提供给被保人一个选择权，可以把定期寿险转换成承保人提供的储蓄型保险，如果当你65岁的时候，资产仍然不够雄厚，财务仍然不够安全的话。尽管你不希望用到这个选择权，但这可以确保你的财务安全，而且保费通常比较便宜。     

如何评估你的保险需求     

人寿保险的选择很大程度上取决于你的受供养人将会需要多少钱。保额的确定由以下因素决定：     

1.你有多少债务：你的所有债务要完全还清，包括车贷、按揭贷款、信用卡、其他贷款等。可能还需要考虑得更多一点来支付利息。     

2.收入替代：人寿保险的最大意义就是收入替代，这是确定保额的决定因素。如果你是受供养人的唯一供养人，那么你的保额要足够替代你的收入，还要更多一点以防止通货膨胀。     

3.将来的义务：如果你希望在你身故后支付孩子的大学学费，或者让你的配偶有一个体面的退休生活，你需要评估这些责任的成本，并把它们加到你的保额中。     

4.为其他人投保：很明显生活中有很多人对你很重要，你想知道该不该为TA们投保。一般来说，如果他的死亡会给你带来很大的财务损失，你就应该为TA投保。孩子身故虽然会使你伤心欲绝，却并不会造成你财务的困难，因为孩子需要花钱去抚养。一个挣钱的人的身故才会在造成情感创伤的同时，带来财务困难。这同样适用于其他和你有财务联系的生意伙伴。     

结论     

如果你需要买寿险，你一定要先了解你的需求。一般来说，可续保的定期寿险对大多数人来说足够了，当然你还需要考虑自己的情况。如果你选择通过代理买保险，一定要提前理清你的需求，以避免买的保险不充足和买了过多保险，浪费财务资源。如同投资一样，自学对作出正确的决策非常重要。