之前，我用了三篇文章详述理财规划的步骤，今天我和大家探讨一个“意义”层面的问题。理财的流程我们梳理清楚了,再好的流程首先得对我们是有意义的,大家才有可能去做.   我常常听到有耙耙麻麻说:"理财规划对我的家庭没有意义。"   究竟理财规划对什么人有意义呢?   说句"吹嘘"自己行业前景的话,所有的人都需要理财规划.(虽然理财这个词已经被一些自称为"理财规划师"的金融业"医药代理"糟蹋了)   我们今天所谈的理财,不仅仅是买股票,买基金,甚至买黄金,而是直接与自己的生活状态挂钩的财务梳理过程.   对于理财师而言，理财规划是做一件什么事情?   我们是要医治个人或家庭财务不健康的状态。例如我所创立的创必承理财,定位就是家庭财务私人医生。   既然是“财务医生”,当然是希望大家的家庭财务更加健康。现代人的财务是否都会面临不健康或亚健康的状态?答案当然是肯定的。所谓财务的不健康，指的就是影响人生和家庭幸福的重大事件，不能确保从当期收入中支付。   到底有哪些大事能影响财务健康呢？这不由你我个体的意志决定,而是因时代变迁而造成。   

 遥想我们父辈当年,整个社会以公有制经济为主体,从严格意义上讲,他们不需要理财。   我们算一笔简单的账,当年我们的父母,在我们同样的年龄,收入比我们低得多。   很多父辈回忆，在上世纪八十年代初,即便是城市里的处级干部,一个月的收入也就是50块钱,生活却感觉游刃有余了。   到了今天,我们先不要跟处级干部比,一个刚刚走向社会的大学生,要求的起薪也是三四千元了，跟80年代初的刚参加工作的毕业生相比，成长了一百倍左右。   再看看物价。据老一辈的回忆,八十年代的广州,1斤大米是1角5分钱,今天就算买最好的大米,就是四五元,上涨比例也就是30倍左右。   收入成长了上百倍，基本生活物价只涨了三四十倍。   如果我们仅考虑生活成本,就算考虑了通胀,我们现在的收入，支付生活费用也绰绰有余了，生活品质应该更高,我们的生活应该比父辈更潇洒,显得更从容,而事实却恰恰相反。   我们父辈当年,虽然到手的收入少,但政府统筹了大量的“剩余价值”,同时也把我们人生中能够影响财务不健康的大事,全部统筹了。   人生中能够影响财务不健康的大事有哪些呢？我用"4+1"来总结.   首先是"四座大山":教育、养老、医疗、住房，再加上抚恤制度。   所谓抚恤制度，就是过去对于军人、国企、公职人员等，如果他们身故的话，国家会对遗属有一定的救济政策。也就是说，即使父母去世了，厂里也会管孩子的读书、家属的生活等，现在已经没有这首歌儿唱了。   当年,我父亲是郑州一个万人大厂里的基层小主管。八十年代中,我上小学时,我的父母带着我在大院里散步,告诉我:孩子啊,你要努力,将来只要能考上大学,学费国家全出了.一定要努力啊.显然,我们的父母失算了.1996年我上大学时,教育改革的进程已经拉开,我们还是要交学费。当时的学费看起来不高,一年2500元。但在1996年,虽不见得压垮,已经让一个普通家庭捉襟见肘了。   同样的问题还有哪些?   我的父母从来没有担心过住房问题,因为我的父亲和母亲的单位各给他们分了一套房,从来没有担心过医疗的问题,我从小都是用父亲的名字在医院里看病,百分之百的公费医疗;父母也从来没告诉过我,将来需要我来帮他们养老,因为当时我的父亲说:"只要他不咽下这口气,这个厂里就要一直管他到死."   然而所有的事情都在九十年代发生了翻天覆地的变化，教革、房改、医改、养老改革，“狼”来了！虽然我们的收入扣除通胀,依然比父辈有了大幅成长,但是我们面临的生活往往更为紧张了。   

我们现在购房压力极大.随着住房改革,所有的公费分房都取消了,越来越高企的房价，成为压在年轻人心头的大石。   

 随后就是医疗的改革,为人父母者,都知道孩子进一趟医院的成本有多高,以及现在的城镇医疗保险能够负担多少。   

以我孩子为例,有一次高烧留院观察半天,就花了我一千多大洋.而城镇医疗保险仅仅报了一两百元,基本上是把当年的保费是拿回来了,不知道是该哭还是笑好。当时我在想,我从一岁到上大学之前,花的医疗费都没有1000多块吧.这就是医疗改革带来的巨大变迁.更不要说我们要面临住院、非典或其他重大疾病了。   

现在除了医疗改革之外,我们这一代人还面临养老的巨大压力.国家不再完成负责我们的老年生活了,降到了最基本的社会养老的待遇,其他的事情就要靠我们自己了。

最后一个问题,就是让我们这些年轻父母头疼的教育成本的上涨。从1994年至今,教育改革使中国的学费以四到五年翻一番的速度攀升,我们开始放眼世界,为孩子寻求出国留学的机会,更使教育成本的成长不可遏止。   教育、养老、购房、医疗,这四件大事,在九十年代全部改革完成,改革的结果就是4个字:要求我们"与时俱进"。我们必须看到时代的变迁,我们的收入在扣除通胀因素之后,已经远远高于父辈的收入水平,而我们面临的政府"不管不问",或者是降低待遇的问题,却让我们承受了更大的压力。   在过往的十几年里,另外一件事,使我们不得不警惕:原本应当用来解决这5件事(包括抚恤制度)的所有的财务资源,被我们这一代人极度浪费地,全部放在了其中一件事上,就是"购房"。   原因很简单,人心皆有贪欲.4件事都需要提前准备,只有住房会在短期之内,因为市场泡沫,可以让我们的资产翻一番、两番、甚至三番,收回成本获得巨大的收益。   我帮孩子准备的教育金,不可能三年后转让给别人,赚回3倍的钱。所以所有的资源疯狂地进入了房地产,使得房价更加高企。不要忘记,原本我们比父辈多出来的财务资源,是要解决4件甚至更多的事情,而过往几年中,我们所看到的中产阶级的资产负债表,即使是财务最健康的家庭,也有80%的资源配置在不动产上,这是何其疯狂的一个时代!   如果未来单一资产贬值,不仅会让我们家庭资产在数字上的贬值,和我们人生幸福指数相关的其他事情,例如体面地养老、孩子的优质教育、医疗等,全部灰飞烟灭。届时,我们的人生情何以堪呢?   话说回来,什么人需要理财?   如果你有国家或其他强有力后盾，如“爸爸是李刚”之类的，又如郭美美后面的王姓商人，如果你不需要体面的退休生活，不需要思考医疗、住房和子女教育问题的人，或许真的没有理财需求。但，你是吗？   国家已经把富余的资源给到了你,你需要做的,只是需要通过理性、客观的评估,把这些资源恰如其份地利用,使普通家庭在时代的变迁中,不被时代所抛离.   （漫画绘制：伍小蕉、李焕）