悦说悦明白 随着求学周期的延长、生活压力的增大以及个人选择的多样化，晚婚晚育正在逐步成为一种社会常态。尽管晚婚晚育是一种绝对值得尊重的个人选择，但从理财的角度而言，由于缺少相应的考虑和规划，很多晚婚晚育家庭在财务上或多或少面临着窘境。反观晚婚晚育家庭大量存在的美国社会，成年人为将来未雨绸缪的意识就强很多，无论是否决定晚婚，他们通常会在30岁前就力争实现7大财务目标，这些目标对于国人而言，同样是应该尽早规划的重要财务目标。     晚婚晚育正在逐渐成为一种社会常态。80后们需花费更多的时间来完成学业、就业以及远离父母，自立门户，结婚生子的时间自然也就开始延后。有些晚婚可能是有益的，因为结婚年龄越高，能转化为更低的离婚率。然而，晚婚晚育也会使一些家庭不可避免地遭遇财务窘境。   典型生活状态： 中产阶级家庭的财务窘境   小悦的某位客户是个近40岁的职场成功人士，他之前事业上平步青云，30多岁就成为一个跨国企业的部门总监，妻子也工作稳定，生活上非常潇洒。夫妻俩月收入接近4万元。一般以为他们的收入非常高了，其实他们竟然是“月光族”，由于极度追求生活品质，旅游、购物、享受，几乎花光了他们所有的积蓄。此前，他们一直对自己的收入颇为自信，没有孩子，父母目前也不需要他们操心。   36岁时，夫妻俩终于决定要孩子了，上天还赐给他们一对双胞胎。全家人当然非常高兴，但高兴之余，生活的重担也随之而来：   两个孩子的教育肯定不能省钱；为了方便老人照顾，刚换了大的房子，供款压力骤增；父母年龄大了，身体不如原来健康，老人的医疗问题也浮出水面。。。。他们的内心开始感到了不安。而在我们为他们做了详细的家庭财务分析，当未来的一个个数字的压力摆在面前时，他们原先的不安变成了绝望：   两夫妻都希望孩子未来能够出国留学，但这就意味着，20年后，他们必须支出近500万元的现金；   在他们原先的计划中，17年后，他们准备退休去环游世界了；   现在不仅环游世界的梦想泡汤，还有面临一个事实：20年后，当孩子要出国留学时，他们正值退休年龄，收入锐减，只余社保，根本无法承受这么高额的支出，更不要说退休后的品质生活了。   现在他们意识到，要开始为未来作准备了。又发现，虽然收入不低，但所有花钱的事儿都挤到一起了：供房、为父母准备医疗费、孩子每个月的教育支出，还要继续保持高品质的生活，真是捉襟见肘，成了不可能完成的任务。   过往三年，类似上述案例的情况非常多。很多家庭最后不得不选择牺牲某些目标或降低生活水准的方式，来进行妥协和平衡后的规划。面临上述窘境的家庭，多数是“响应国家号召”晚婚晚育，多过几年“二人世界”的家庭或单身贵族。   放眼世界，许多国家的家庭都面临同样的问题。以美国为例，美国平均的结婚年龄正处于一个历史新高，其中女士27岁结婚，男士则29岁才结婚。但幸运的是，美国人的家庭财务规划意识比中国家庭强得多，大多会很早就开始进行理财规划，尤其是准备晚婚晚育的美国人，通常在30岁前，就会力争实现以下7大财务目标，以未雨绸缪。   1.尽早养成储蓄习惯   一旦过了而立之年，无论再多么地尽责地安排自己的人生，有样东西是无法弥补的，那就是“时间”。而时间就是复利的威力之源。例如，一个人25岁时每年往退休账户存进3,000美元，连续存10年，到65岁时，这10年的存款金额会增长到472,000美元。如果一个人35岁时每年存3,000美元，连续存30年，到65岁时，总额只能达到367,000美元。道理就在于如果你20岁时就让复利开始派上用场，那你的钱生钱的能力将会翻倍增长。   2. 尽早进行退休金规划   在了解了复利原理的基础上，显而易见，现在是时候开始为退休储蓄了。美国很多公司提供都为员工提供了401(k)退休计划，员工的退休账户每月都有免费资金进账。如果公司并未提供退休方案，美国人还可以选择罗斯个人退休账户进行养老金储蓄。这个账户每年可存入5500美元，如果有急需，可随时提取本金，并无需多交费用。   3. 检查信用报告   如果你还不知道自己的信用报告如何，现在是时候了解清楚了。美国人通常可以得到由三家信用机构每年提供的一份免费信用报告，他们需要做的就是确保自己的信用报告没有错误。如果信用分数比预想的要低，又或者如果发现了某些内容不一致或有问题，就必须从头开始，重新整理。   4. 准备一份应急基金   一过30岁，责任增加了，而出现非预期费用的可能性也会有所上升。而随着经济责任的加大，很难将3至6个月的生活费存起来（这是通常建议储备的应急基金的数额），因此正处壮年时就应储蓄以备不时之需，而20来岁就是最好的时期。   5. 还清学生贷款   在美国，10个大学毕业生中有7个负有学生贷款债务，这使很多美国人在30多岁时的生活将可能遭遇经济危机。学生贷款的利率很低，但是，即使本人以后破产了，也无法免除当年的学生贷款债务。一旦有了配偶、房屋贷款按揭甚至有了孩子，那么偿还学生贷款债务将会变得更加困难和繁重。所以，如果有闲钱，美国人会提前偿还这些贷款。   6. 购买一份人寿保险   一旦建立了自己的家庭，那人寿保险是值得考虑的。还年轻健康的时候，人寿保险的支出是非常少的。但如果不幸遭遇不测，配偶将会有个可靠的经费基础生活下去。确保有足够的钱来支付未偿还的债务（包括房贷）、丧葬费以及留下足够的钱帮助你的配偶开始新的生活。   7. 进行教育金储蓄   尽管美国的平均婚龄接近30岁，但44%的美国女性在25岁时就有了孩子。那从现在开始，是时候为孩子的教育做打算了。当孩子还小的时候就开始储蓄，你会发现以后投入的资金将会大大减少。   无论你是单身贵族，还是“二人世界”家庭，无论你的目标是为买房付首期，还是为没出生的孩子准备教育金，都应该尽早地为自己的这些目标准备。   最可怕的是，自恃年轻，选择逃避，挥霍自己的青春，一听说要为未来牺牲一点当下的快乐，就不愿意面对，好像背上一个天大的包袱，跟不上当下的潮流。等到进入另一个人生阶段时，现实让你低头，你才开始疲于奔命，不得不去放弃去妥协。与其如此被动，为什么不早做准备呢？     本文来源：Dailyfinance、微信公众号“孙明展-真理财” 作者：Joanna&Johnny、孙明展 （翻译：赖秋君） 题图来源：http://www.huabao.me/p/49711/