悦说悦明白 买学位房、交择校费、为孩子上大学、出国留学存钱……有了孩子，中国家长们的钱似乎都是为了孩子而存，然后都花在孩子身上。这样的选择，在伟大的亲情之外，真的是一种明智的财务规划吗？美国的理财专家会告诉你：大错特错！永远不要把教育金储蓄优先于你的养老金储蓄，而是应该在两者之间寻求一个最佳平衡点。这样做并不会减损你对孩子的爱，相反，这可以让你在将来不成为孩子的经济负担，从长远来说，是更利于孩子长期利益的选择。     谈到养儿，家长的职责是永无止境的，衣食住行只不过是九牛一毛，大学、结婚以及在孩子独立之初的资助都是不可或缺的。而如何在这些为孩子的支出和为自己将来所需的花销（比如退休金）之间寻找平衡往往是十分困难的。     笔者与一些投资者交流过，发现他们都很自豪地承认，他们把本该用作自己退休积蓄的钱，拿来给孩子们存了一笔可观的大学教育资金。虽然笔者很赞赏这种帮助孩子负担大学费用的想法，但这种态度所表现出的投资侧重却是错位的，这也是本人和妻子一直竭力避免的。当然，这并不意味着我们就要成为那些不为孩子教育存款的父母中的一员，只是相对于教育，我们应当把为退休储蓄放在首要位置。     退休规划应该是首要任务     这一点不是很受认同，但笔者认为，退休规划应当是大多数家长的首要关注点，在那之后才轮到大学存款。平均来说，美国80后们如果65岁退休，至少需要存下160万美元，也就是说，无论你的年龄多大，都需要相当一笔钱才能过上相对有保障的退休生活。     将自己的退休储蓄置于孩子的教育存款之前，这样的方式会让很让家长不安，似乎这样就意味着我们爱自己多于爱孩子。某种程度上笔者理解这种感受，但这种观念导致的却是一种错位的优先顺序。大学里有学生贷款，有奖学金，但没人会为你的退休提供奖学金。     我们不能成为孩子的负担     笔者与妻子不愿在孩子大学存款上投入过多的原因，正是不想成为孩子未来经济独立后的负担。无论我们愿意与否，将他们的学费优先于我们退休储蓄只会阻碍我们进行养老规划的努力。这在今天看来似乎不是个大问题，但在未来20到30年，这笔失去的投资时间所带来的损失就会很明显了。     在退休存款和大学存款孰者优先的争论中，孩子的长期最佳利益才应该是关注焦点。全力资助孩子的大学教育是很好的，但是，如果由于您没有做好准备，而在未来不得不依赖他们生活，这样的结果是否是真的为了孩子好呢？这还是建立在他们愿意帮助你的前提下，如果他们不接受，你又如何保障自己？当然这是很极端的情况假设，但至少凸显出了两者平衡的重要性。     为大学存款并不就意味着顾此失彼     人们经常认为，为孩子大学存款是一个要么全部投入，要么一点不投的情况。实际上，哪怕储蓄大学教育金不是首重目标，你也完全可以在养老金和大学教育金储蓄之间找到一个平衡。笔者与妻子也是一直这样做的。我们每个月都会给孩子存一笔大学教育资金，但相比起我们为退休拿出的存款，这笔钱就不值一提了。当然除了不想今后成为孩子的负担以外，我们选择这一方式还有另外两个原因：     首先，笔者认为，孩子应当对事物所需要的花费有一个准备概念，以便他们能够在财务上像成年人一样负责任的生活，这一概念涵盖了从日常花销到大学这类的大宗支出。     其次，我们希望孩子能够在一个更冷静的看待大学问题，思考这是否是最好的选择。我们希望他们深入地考虑，什么能够让他们快乐，又是什么能够帮助他们体面地生活，更重要的是，我们希望他们了解，除了学生贷款以外还有别的方式可以资助或是降低他们的大学教育成本。这些都是财商教育的一部分。     这并不意味着我们没别人那么爱我们的孩子，相反，我们因为爱他们而不想成为他们未来的负担，才会想帮助他们为进入大学，以及之后进入社会做好准备，而不是简单的全额资助他们的大学生活。     虽然不把大学存款作为首要任务，但这并不意味着我们不重视这个问题。我们认为，应该把它跟其他因素一起考虑，使结果既能满足我们的退休需求，又能够帮助我们的孩子建立一个健康有效的理财习惯。       那么，究竟如何储蓄养老金才能满足退休需求呢？美国的财务顾问通常建议两点，一是退休之后退休金能够替代退休时收入的80%，二是在工作时期至少要把薪水的15%存入退休账户（经济不景气的时候人们偶尔会相应地降低储存比例，但有工作的人总是可以通过后来的努力提高这个比例）。   美国理财顾问提供了以下几个策略，帮助退休金储蓄计划更高效的进行。尽管美国的制度与我们不尽相同，但其中体现的理财原则和观念相信会对大家进行养老金储蓄有所启发。     一.以更高比例把年收入存起来     美国职工福利研究所的报告显示，一般人仅把收入的7.5%存进了退休金账户，而财务顾问却说储存目标最低应设定为15%。如果在你一大半的工作生涯中你都达不到这个目标，那么现在改变还为时不晚，你只要提高增加存入的比例就能补上。     二.在年末大幅提高养老金账户缴费     美国的公司设立有专门的401(k)养老金储蓄账户，该账户可以享受税收优惠。2014年该账户的缴纳上限是17500美元，50或者50岁以上的人则可以缴纳23000美元。财务顾问建议就算实在没有这么多钱，也要想办法存入更多的钱以便充分利用税收优惠账户。     三.在非工作期间也不应暂停养老金储蓄     即使没有稳定的收入也并不意味着应该把退休金储蓄计划暂停。针对没有工作的已婚人士，美国还有专门的个人退休金账户（Spousal IRAs)以及罗斯个人退休金账户(Roth IRAs)。特别是罗斯个人退休金账户，对于自由职业者、学生以及其他没有固定收入的人来说特别有用。     四.不要忽略税收影响     密歇根研究中心数据表明，已婚的大学毕业生经常没有考虑到他们的退休金收入将有多少要分给美国政府。这群人里面只有四分之三的人在考虑了税收之后再为准备退休金计划做准备。此外，有92%的人说他们已经准备好了。与此同时，很多网上的计算机都能让用户将税收影响考虑到 退休金计算中。     五.降低养老金储蓄账户费用     兰德公司的智囊团计算过，一个余额为20000美元的账户的1%的年费差额，十年后能累积高达3380美元。但是兰德公司发现当人们面对多样化的基金选择时，只有一半的人会选择费用最低的。出人意料的是，有三分之一的人会选择基金费用最高的那些。（所有的基金均表现出同等的回报）。指数资金通常提供最低的投资费用，这就意味着投资者可以保留更多的钱。     本文来源：DailyFinance、US News 作者：John Schmoll、Kimberly Palmer （翻译：聂其崧、陈巧玲）