悦说悦明白 对于宝宝即将诞生的准父母来说，除了迎接新生命的喜悦，是否认真考虑过孩子的降生将如何彻底改变你的生活？如果没有，不妨仔细看看小悦今天为你编译的文章。这是一个西方家庭在新生儿来临前，面对家庭需求变化，如何进行理财规划调整的一个典型案例。   在面对这种变化时，他们关注的并不是买什么理财产品，收益率多高，而是在认真分析了需求变化后，对自己原有的理财目标进行调整。这是在做家庭理财规划时的一个国际标准流程，也应该是我们进行理财规划的思考模式。   如果你也即将从二人世界步入三口之家，那么是时候考虑一下如何调整你的家庭财务目标了。小悦专业团队的小伙伴们，也随时乐意为你提供帮助。     还有不到一周，我们就将迎来第一个孩子的降生。我们多年前就开始经常讨论如何开始家庭生活，并一直在为此做准备，包括从双收入变成单收入。无论是情感、精神、财务还体力上，这对我们而言都是一次颠覆性的变化。当然，我们无法把每件事都准备得妥妥当当，但我们想尽力而为。而在财务上为宝宝的降生做好准备，是我们所能做的最好的努力。我们希望通过分享我们的经验，能帮助到其他的新父母，同时也希望在我们缺失的方面寻求一些反馈。   我要说的并非孩子的花销本身。我们已经为孩子最初的花销存了些钱，但这篇文章我想谈谈孩子的降生所带来的生活方式的改变和对家庭财务的长期影响。   从双薪无孩家庭步入三口之家   由于个人健康的原因，一年多前我辞职了，那时我还没怀孕。当我们夫妻俩都有薪水的时候，收入是在平均水平之上的，生活水准也不错。所以，突然少了一半的收入还是挺有压力的。在我辞职前的一年，我们都在为之后的收入减少做准备，以确保在只有一份收入的情况下，宝宝的花销安排得过来之余，还能进行必要的储蓄。   控制债务：   我们还清了车贷，并确保不再产生新的债务。最近，我们唯一的债务只有房贷。   控制花销：   这个过程仍在进行中，但自开始以来，我们已经取得了一些成效。我们的做法是，把我的那份薪水完全不动，全部存起来。然后根据我丈夫的收入重新制定我们的家庭预算。我们的开支和储蓄都要从他一个人的收入中挤出来的确挺难的，但局面慢慢的进入了我们的掌控之中。   我丈夫获得了一份薪酬更佳的新工作，这增加了我们的现金流，也有助于缓解我们的焦虑。   我们搬进了一个没那么贵的社区：我们之前住洛杉矶，我辞职后，我们决定搬去一个钱更经花的地区。   增加收入来源：   削减开支对我们而言毕竟作用有限。我们依旧想实现既定的储蓄目标，也不想断了养老金的供款。于是我选择了一些自由的工作并实施了一些别的生财项目来增加我们的收入。   职业规划：   我不想放弃自己的事业，我必须对休息一段时间后重返职场有所计划。在如何继续与业内人士保持接触方面，我寻求了一些指导。这样，当我想再次工作，我希望成为一个有竞争力的备选人。   儿童保育：   我们现在并不需要太多的儿童保育服务，但在将来，如果我确实想发展自由职业和自己的事业，我们会用得上。所以我一直在了解儿童保育服务，以确保必要时我们可以不超出预算。   生活方式的改变   我们的生活方式究竟会随着孩子的降生发生多大的变化，目前我还只能凭想象。尽管我们已经改变了很多，但这些肯定仍只是冰山一角。我们需要重新安排我们的生活、计划和目标。   重新审视目标：   到目前为止，我们的长期和短期目标都不包括另一个小人儿。我们喜欢旅行、享用美食，重视物质享受。有了孩子，我们的目标就需要重新评估了。   增加应急资金：   之前我已经根据自己的风险承受水平计算过应急资金。但如果在这个计算公式中加入一个小孩，我的风险承受力就会变成0。于是，我们将应急资金的储蓄比例提高了一大截。   合理避税/医疗护理   我们有不少福利和津贴，高兴之余，绝大多数人坐享其成，以至于错过了一些应有的保障。   医疗储蓄账户（HSA）/灵活支出账户（FSA）:   在我们的保险中，并没有选择这个，但确实可以增加。我们计算了生产自付部分所需的金额（我的+孩子的），包括医生、超声波和实验室检查等所有自费项目，把这笔钱存入一个单独的储蓄账户。如果我们之前有FSA的话，我们肯定会把钱存入那个账户，这样可以减税。   （编者注：FSA和HAS是美国两种医疗账户，作用类似我们的医保账户。当你把税前资金存入这个账户，并用于与医疗有关的支出时，可以减免这部分存入资金的所得税。也就是说，在计算你的应税所得之前，这笔钱会从你的收入中剔除。   这两类账户作用相似，但他们的运作方式是不一样的。FSA是由企业设立的，账户的所有权归企业，而只要你的健康保险的自付部分达到一定的金额，就可以开设HSA，而这个完全是你的个人账户。二者在缴存上限、支取方式、使用范围等多方面的要求和限制都不同。）     健康保险：   今年我终止了我原来比较便宜的保险，选择了我丈夫那份比较贵的保险，因为那份保险保障范围更广，有更好的医院可选。   适时改变：   有了孩子，是时候改变一下健康保险的保障范围了。通常，对于保险合同文本，我都弃之如履，从不细看，而这次，我专门用一本小册子将我们的保险条款的增加和改变详细记录了下来。   孩子的未来   遗嘱/遗产规划：   我们目前有一个非常基础的遗嘱。我假设这份遗嘱不会有太多变更，但如果我们在孩子未成年的时候身故，考虑到孩子的将来，我们仍需要为遗嘱增加另一个受益人。我们也讨论过，万一我们两个都发生意外，谁会成为孩子的监护人，并将其写入遗产规划文件。   寿险：   之前，我们一直没有购买人寿保险的需求。但最近，我们买了第一套房子，开始了新的家庭生活，我们为双方都增加了足够的人寿保险。   教育：   我们还讨论了需要为孩子储备多少教育金。如果孩子选择上大学，我们愿意支付孩子的大学学费。我不知道这具体要花多少钱，但能想象肯定不是笔小数目。我一直在搜索529计划，但现在我们决定把ROTH IRA（编者注：美国个人退休账户的一种）用作529计划，如果孩子决定不上大学，或者能获得很多奖学金，我们就可以避免为孩子的大学学费过度储蓄。   （编者注：529计划是由美国各州发起的大学教育储蓄计划，各州政府负责制定计划并选择有资质的资产管理公司进行管理，投资者按照各州预先约定的账户功能在该资产管理公司开立529账户，成为账户的所有人，而其子女则是所开账户的受益人。   相比较股票或基金投资，529计划享有税收优惠的优势。投资者在开立账户时可选择将资金存入递延税收账户，若账户收益的使用在限定的教育费用范围内，提款时免缴联邦税，有些州还允许部分减免州税。与代管帐户或其他教育储蓄账户相比，529计划的受益人即使成年也无法拥有资金支配权，这也确保了这笔教育基金专款专用。）   为退休做准备   退休规划：   作为削减成本的一部分，我们已经减少了养老金储蓄的供款，以便尽快存够房子的首付。而我辞职了，公司相应的养老储蓄计划，我也用不上了，这无疑将削弱我们的退休储蓄。今年我将开一个单独的401k账户来补缺，我们也在缓慢地增加我丈夫401k储蓄的供款额度。   随着我们跟宝宝一起学习成长，我知道必须让我们的财务规划足够灵活，随时进行调整，但我希望有一个最初的方案可以为之努力，而我们的路还很长。   有了孩子，你的生活方式和财务目标又会怎么调整呢？   （本文来源：Fivecentnickel.com 作者：Suba Iyer 翻译：蔡乌）