虽说中国一直以来以财产为重以人为轻，但看起来，财产保险并没有走进千家万户。直到现在，一般提起财产保险，大家想到的往往只有车险，其中主要还是因为车险发生风险的概率相对比较高，大家觉得为车买保险某种程度上是比较划算的。   

 

而事实上在真正的发达国家，为家庭财产买保险早已司空见惯。其中所折射出的可能是在国外物权更被尊重，每个家庭和个人对自己所拥有的财产更有把握，因此对财产的保护也更为重视。而随着中国自然灾害的频发和社会治安的隐患加剧，大家是否也应该考虑一下向发达国家学习，为自己辛苦积累起来的家庭财产提供一些保障呢？   

 

今天小悦为你编译的这篇文章，或许会对你购买财产保险提供一些参考。   

 

家庭财产保险的费用在上升。以美国为例，根据保险信息研究所收集的信息，家庭财产保险的平均保费从2003年的668美元上升到现在的全国年均978美元。分析家预计家庭财产保险的成本还会持续小幅上升，对家庭预算形成一定压力。   

 

家不仅仅是你居住的地方，你努力工作也是为了家庭财富的积累，当然要好好保护才对得起自己。但家庭财产保险是不是就一定得买贵的呢？下面的这些小技巧，可以帮你在可承受范围内找到适合你的产险费率。     

 

核实你的家庭财产价值   

 

随意猜测你家庭财产的价值或是听信保险代理，可能会让你为不需要保护的财产支付过多的的费用，或是购买一些得不到充分保障的保险。 佛罗里达保险公司CEO兼主席LeihB. Needelman建议：“通过执业财产评估师的报告来确定你现在家庭财产价值，然后了解有没有适合你的保单，以及是否需要为保单增加保障项目。”   

 

货比三家 

 

每一个家庭保险公司都有自己的保险产品、承保范围和保费收取标准，他们的条款可能不尽相同。纽约州波基普西市的独立保险经纪人Billy Van Jura说：“保单费用主要取决于你的信用值，其次是你的住所所在位置，是否比较靠近消防设施或消防局。其他影响因素还包括：房屋结构，屋主之前的索赔记录。”Van Jura说：选择财产保险原则是，一旦你确定了家庭财产的价值，为了多样性的考虑，你至少应该选择三家公司的报价进行比较。 Van Jura.说，比较明智的做法是，考虑选择两个可以提供不同保险公司报价的保险经纪人（编者注：此类保险经纪人代表客户的利益选择产品，通常一个经纪人可以选择不同保险公司的产品)和一个代表特定公司的专属保险代理人（编者注：此类代理人代表特定保险公司的立场销售产品）。“推荐两个保险经纪人是因为他们有不同的承保公司可供选择，而一个专属保险代理，就像一个熟悉你周边环境的社区邻居。” 比较保单的报价时，一定要问清楚费用。   

 

“可以销售多家保险公司产品的执业保险经纪人，他们往往会把自己的酬金加到保单的保费或续签保单中。你如果选择这类保险积极，会比选择专属保险代理人每年多花几百美元。”ExpertInsuranceReviews.com主席Eric Stauffer说。   

 

购买财产保险也需要“自卖自夸” 

 

Stauffer说：“折扣和信贷能降低家庭财产保险的成本，但你得询问保险公司是否有这些优惠。”你需要把对家居的升级改造项目列一个清单，比如盖了新的屋顶，更换了安全保障系统和警报，以及增加了门窗的防风防雨措施等。一些公司可以为彻底改良排水、供电、供热系统和房顶提供信用贷款。Van Jura.说：“折扣，信贷和其他利益，每个公司各有不同。”   

 

获得准确的家庭保险评级   

 

所有的家庭住宅被根据与消防部门和消防设施的距离,消防人员(自愿或支付)和消防公司的地理分布，被划分为特定的保护级别。家庭财产保险的费用也取决于房子离消防队的距离，消防队员的人数多少，以及消防公司的地理分布。弗吉尼亚州利斯堡的Kelly保险公司CEO——Dario Campolattaro说：“火灾报警系统、类似于911的通讯系统以及供水系统都是家庭保护级别的考虑因素。”   

 

“当咨询保单报价时，你一定要说明你家庭的灭火设备和离你家最近消防队的距离，以确保获得正确的家庭保护级别，以得到合适的保险费率。”Campolattaro说。   

 

比较同类保单 

 

一旦你确定哪些财产对你而言是最重要的，就要进行同类报价对比。   

 

“比较具有相同保障范围的不同保单，确保你的保障范围是最适合你的风险承受能力的。”Needelman说。你必须仔细看免责条款，保单的限制以及例外条款。同时你还应该对比不同家庭财产保险公司的满意度，以及是否有被权威部门记录在案的投诉。   

 

然后决定在相同的保险覆盖范围内，哪家保费是最低的。这是获得最佳家庭财产保险报价的最好方法。你的保单必须要能保障你所有重要的有形财产，一旦发生损失，其中的免责部分必须是你可以承受的。“永远不要因为便宜而买保险。” Needelman补充道。   

 

保险消费者有两种类型，一种是只重视价格，一种重视性价比。重视性价比的消费者一般会提供一个全面的需要保障范围，在此范围内寻求最低保费。而重视价格的人只要保费够低，他们不太关注保障范围是什么，这类保单往往会有比较多的免责条款。   

 

结论：   

当你要需要索赔的时候，你会发现低价保险并不是最好的。从长远来看，为合适的保障范围和较少的免责条款而多付点钱，是一种性价比更高的选择。所以，让保险公司充分了解你的家庭财产特点，选择最合理的保障范围，保费以及免责条款，货比三家后再选择一份最适合的保单。