引子： 过去的文章，我常常会提到“理财规划”“理财规划师”的概念，由于散见于漫谈的文章中，不少的亲向我反映，感觉如盲人摸象，无法系统地了解这个行业。 为了让大家清晰系统地了解独立第三方理财行业的工作流程，在面对理财规划师时，有更多的共同语言，我特别邀请了两个小“漫画师”帮我炮制了一组“理财漫画”。   

如果你面对一个理财规划师，第一句话问的就是，怎么才能高收益啊？那你就OUT了。 换言之，如果一个自称是“理财师”的人，一见面就忽悠你，我的产品收益高，能让你挣到多少钱，每年收益能达到10%以上，你一定要马上提高警惕了。 理财就是要确保家庭幸福的目标能够实现，确保在目标到来时有足够的资源。 如果只关注收益，2007年前的两年，中国股市不可谓收益不高，两年涨六倍。但转眼间，一年半不到，又打了三折。如果只谈收益有多高，中国股市无疑战绩彪炳；但谈家庭目标实现，除非你求神拜佛了。 我常说一句话，从你（或你老婆）怀孕那一天开始，你孩子哪年上大学已经决定了。但那年的行情究竟是2007年还是2008年，连巴菲特也不知道，所以眼光只盯着收益，家庭财务目标是很难实现的。 所以，理财的第一步，就是梳理你人生中有哪些重要的目标。这个问题听起来很虚，梳理起来其实并不容易。 从理财的角度考虑，什么是人生的重要目标？就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标。 对于大多数人而言，一般性的旅游、买个名包名表，还算不上人生中的重要目标。（个别人除外） 人生的重要目标往往带有时代烙印，我们这一代人的目标和父辈就完全不同。例如，我小时候，父母常说一句，好好读书，不用考虑学费，考上清华北大，学费国家全包了。事实上，他们失算了。 到了我们这一代，很多年轻父母为了孩子能不吃“地沟油”，都希望孩子能够出国念书，多一个选择的机会。 对于我们这一代人而言，人生最重要的目标之一： 孩子能接受良好的教育。 即便不出国，近十几年中国大学的平均学费生活费大概也涨了七八倍。按照这种火箭速度，想想你的孩子读书时得花多少钱。还没算上现在从孩子出生开始，早教、各类培训班、幼儿园、小学、中学的各种教育花费。算出你的教育金负担有多重，就是理财师的工作之一了。 第二个人生目标，对于我们这些“俗人”而言，可能就是有车有房。 这个问题就不多说了，我们的父辈根本不用考虑这个问题。但是现在要买套房，几代人的积蓄投进去还不够。房子的问题，讨论得太多，大家投入的精力也最大，否则房地产业也不会这么红火了。   

第三个人生目标，可能是早日人生自由。 很多朋友来找我们咨询时，都声称想40岁退休。这是我们的父辈根本不会考虑的问题，他们觉得退休后的生活国家全管了，事实上他们又失算了。 现在人的平均寿命越来越长，我们又想退休早，希望退休后的生活品质还不打折，社保又比过去的养老福利差远了。如果不做好规划，人生自由不就是白日梦吗？ （有人想40岁退休，但又晚婚晚育，三十五六岁才生孩子，上图的退休生活，不及早规划，真不知如何能够达成。呵呵） 

我们这一代人，很多都有环游世界的梦想，年轻的时候要去，退休之后更要去。

退休、教育、住房，这几件事，过去政府都管，现在都不管了。这几件事，谁也不敢拍胸脯说，大事发生前一年，你靠当期收入能够解决。孩子上大学前一年，你就一下子能存够上大学的钱？退休前一年，你就能存够环球旅游的钱？房子就更不用说了。 理财第一步，就是让你去面对现实，面对你自己的需求，理财师的角色，在这一步，只是引导、倾听、梳理、记录、收集数据。 科学理财规划的第一步，不是讨论外部的投资收益有多高，而是看看你内心的期许有多高。 （理财漫画作者：伍小蕉、李焕）