最近，很多粉丝都非常关注保险这个行业：家人很担心保险公司是不是把我的钱骗走了？保险公司这样设计产品，是不是会亏啊？或者，它是不是很赚钱啊？   

金融机构是不是“骗”走了我的钱？   

这个问题，可以推而广之：金融机构是不是把我的钱给骗走了？证券公司是不是把我的钱给骗走了？   如果大家带着这种心态，我可以统一回答：这些金融机构真的把我们的钱都“骗”走了，要不然，金融行业存在了100多年，不会越来越兴旺发达，成为这么赚钱的行业。   

话说回来，什么是“骗”？   

“骗”的意思是：欺蒙，诈取，用诺言或诡计使人上当。   

我们购买了应有的服务，只不过因为这个服务比较复杂，价格比较高。人家赚钱了，这是“骗”吗？这是欺诈行为吗？   

很多人问保险公司赚不赚钱？我可以百分之百地向你担保：保险公司不仅赚钱，而且行业利润非常高。保险公司里的精算师如果设计出一个保险产品让公司亏钱了，他估计不被“炒鱿鱼”也差不多了。   

同样赚钱的行业太多了，实体经济中，咖啡厅赚钱吗？星巴克赚钱赚到央视都看不过眼了；互联网行业不赚钱吗？你以为你用微信不是在向腾讯公司贡献价值吗？因为多了一个人用微信，它就可以多收点广告费，又可以做大市场估值；淘宝不赚钱吗？吃了原告吃被告，买家和卖家的钱它都赚了。。。   

这些行业都在赚钱，为什么我们还要用呢？因为它方便了我们的生活，金融行业也一样，金融机构也一样，保险行业更是一样。   

保险是利润非常高的行业，只不过它的利润体现得比较长期，跟投保人享受的价值同步，越多人在保险行业中获得利益，保险行业赚钱也就越多。这非常符合现在共赢的理论。   

大家千万不要觉得，我要买一份保险，就要搞懂一个行业。请问，你现在用淘宝、微信、京东、滴滴打车。。。你搞懂互联网行业了吗？你知道代码怎么写出来的吗？你知道它们真正是如何赚钱的吗？   

如果你朝着这个目标要求自己，你的人生也太累了吧？   

我只需要分析，从这样的服务中，是否得到了我应有的价值，这一价值对我的人生、生活，评估下来成本划不划算，如果是划算的，我们就应该去做，这才是回到生活的本质。   

保险公司赚钱，投保人就亏了吗？   

再看看前文那个粉丝的发问：   

她的潜台词其实就是：保险公司和投保人是对立的，保险公司赚了，投保人不就亏了？保险公司亏了，投保人就赚了。于是她开始想不通。   

这种想法完全不符合经济规律。   

为什么我们要买保险？保险界有一个经典的解释：   

举个例子，一个人有100万元，家里出现意外，全部家产被一把火烧掉了，就变成了"0"，TA肯定很担心这件事；   另外一个人，TA也有100万，TA愿意付出1万元去买保险，如果一把火把TA的家产烧光了，保险公司会赔TA100万，那么TA从此就安心了，有安全感了。从TA的角度来看，我有100万元和99万元，从财产角度而言，对我的家庭没什么影响，我的满足感是差不多的，但是解决了我心底的一个担心，我觉得活得更有安全感了。   实际上，TA家发生火灾的概率只有千分之一，最终保险公司收TA1万元，一千个人才有一个人发生火灾，保险公司也赚钱了。

这就是保险经济学的原理。   

你这样理解：我的一万块钱花出去了，没发生火灾，不就亏了吗？   

不，你没有亏啊，因为对你人生的满足感而言，有100万元或是99万元，是没有区别的。但是，当你面对100万元瞬间化为乌有的可能性，你人生的满足感是下降的。   

我们买保险，买的是保险的使用价值。我为什么要买保险？是因为它让我安心。使用价值怎么衡量？它是不是真的让我安心了，这当然无法精确衡量。我不是在买一个保险产品的重置价值（现行成本）。   

我去买一件登喜路的西装，我把它换算成纯棉或者羊毛，把它按斤称，加上人工等等，能值多少钱呢？最终它却卖我1万元。但我买的是这个品牌，这就是使用价值。   

大家总是在盘算，“如果我买消费型产品，我不就亏了吗？”亏是指什么？你感觉，相对于产品的重置价值（成本），你多付钱了。说得更直白一点，因为你没出险，而钱赔给了出险的人，你觉得“亏”了。如果是还本型的保险，好歹你能把钱拿回来。   

孰不知，你赚到的是安心，这才是你购买这个金融产品的使用价值。   

在这两种产品中，到底你有没有亏掉实际的钱呢？我们再认真算一算。   

关于消费型保险和保本型保险 一道简单的计算题   

对于消费型保险和返还型保险的差异，其实我在过去的文章中已经多次讲过，看来还是很多朋友在“亏”与“赚”中纠结。下面我再跟大家算一道简单的数学题：   

如果我要买100万元的寿险保障   

如果是交20年，20年后可以把保费拿回来的还本型保险，大概一年要交2万元左右，一共交40万保费，20年后拿回40万本金（这个例子不是实际案例，我可能还说便宜了）；  

如果我买100万的消费型寿险，1年只需要1000元，节约的每年1.9万元，存进银行“整存整取”，按年息2.75%，我大概可以拿回49万元左右。   

两种购买保险的方式，从保障角度看，效果一模一样，就是净亏了9万元。这9万元就是保险公司“明赚”的，因为大家都爱“还本”。   

注意，现在只是放在银行定期产品哦，收益非常低，如果放在其他金融产品呢？你亏得更多。   

别跟我说有分红，在这儿就不细算了，分红险保费更贵，你亏的更多，你还以为自己赚钱了。   

别以为保险公司爱赚这9万块钱。这是典型的“有什么样的客户就有什么样的企业”。   

从生意的角度来说，如果你买保障型产品，保险公司更欢迎，因为赚风险管理的钱，更加隐秘，更加不易觉察（死亡率数据、出险率数据，一般人又怎么会知道呢？）；但是赚利差，在发达金融市场，稍有金融常识的人，一算就知道了（正如上面这道简单的数学题）。   中国的保险业发展有偏差，也不全是行业的错。