存款保险制度存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。   各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。   2014年11月27日下午5点，国务院法制办公室全文公布《存款保险条例（征求意见稿）》，共有23条，其中规定，最高偿付限额为人民币50万元；保费由银行交纳保费。  存款保险制度的征求意见稿前几天刚出来，就引起了极大的关注。但很多讨论却让人啼笑皆非。大家在讨论，银行是更靠谱了，还是更不靠谱了。     习惯唱赞歌的说，本来没有银行存款保险制度，现在有了，所以银行存款更靠谱了。       

主流声音认为，政府不会再兜底埋单了，推出这种制度后，银行更不靠谱了。   在我看来，这个讨论毫无意义。   银行作为一家商业机构，里面的存款只是银行对于储户的负债，银行破产了，当然就还不起钱了。有了这个存款保险制度，没有变得靠谱（如那些拍马屁的人所说），也没有变得更不靠谱，因为从来没有法律明文规定，银行破产，政府要兜底。这都是大家一厢情愿的“想像”。   唯一的变化是，更加商业化了。过去，银行到底能不能还钱，看政府的心情和政府的实力。如果政府心情好，会帮你还；如果心情好没实力，也还不上。现在就完全商业化运作了。99%以上的储户在一间银行的存款余额是低于50万元的（这个数据不知是怎么统计出来的），银行买份保险，如果真的破产了，就赔50万给客户。如此看来，银行破产就有了商业上的可能性。   它会造成什么影响呢？   银行会更有动力，想办法提高盈利的能力。随着存贷利率市场化的临近，银行是“八仙过海，各显神通”，能赚到钱的，就想办法激进一点，不致于破产；一旦有了市场化的努力，势必两极分化。说不定就会有银行破产了。   有了这个保险制度，又使得银行没有了真正的后顾之忧。这是一种配套政策。   客观上会发生什么事呢？民众，尤其是有钱的民众，有了恐慌。本来在一家银行有300万存款，现在马上分成6份，每间银行50万，分开存。这无疑是一种风险最低的模式。   其实在笔者看来，任何人在银行都没必要放这么多存款。我认为放在银行的存款，够一年的家庭支出就足够了。现金放这么多，大可不必，现在的银行存款制度是一个原因，看看国外的普通家庭，从来不会在银行放大量的存款，世界上最喜欢让钱躺在银行的估计就是中国人了。   大多数发达国家，实行的也是类似的保险制度，英国是5万英磅，我们国家是50万人民币，都差不多，所以既不能说我们政策变差了，也不能说政策变好了。只是市场化、商业化、国际化了，给银行松绑了，银行里的存款还是不要放这么多了，多考虑别的投资方式吧。