最近跟一些家庭聊起理财规划时，发现现在的中国人都很有创业情怀，创业的家庭越来越多。很多30多岁的男性，要不处于创业的路上，要不就是准备创业。这些家庭普遍会对我说，因为未来要创业，或者正在创业，事业不稳定，不愿意过多地考虑未来。   

今天我们就谈一谈，一个准备创业的家庭，或者正在创业的男性，应该如何看待理财规划。个人认为，我对创业这点事还是有一定发言权的。毕竟我是从多年的打工仔走上了创业之路，事业目前处于上升期，也是一个很艰难的瓶颈期。   

彷徨的创业者  

创业者需不需要规划呢？什么是规划？理财规划本身，并不是促使你做任何决定。而是让你看清楚未来。所有的创业者，当我们闲聊时，都会流露出一种对未来的惶恐，这个惶恐来自于两方面，一方面创业是势在必行的，创业要面临风险；另一方面又觉得自己的孩子和家庭，未来还要面临很多的费用和压力，不知道二者能不能兼顾。   

于是，就有了一个理由：我现在连自己都看不清楚，理财可能离我们太遥远了。事实上，这就模糊了理财与理财规划这两个词的区别。规划本身是一个过程，不是让你下任何决定，就是让你把未来看得更清楚。既然你觉得不清楚，有一个专家，或者只是一个协助你收集资料，整理思绪的人，她以旁观者的身份，帮你把财务状况和各方面的关系梳理清楚，何乐而不为呢？   

或许，你可以得出一个结论，二者可以兼顾；或许，你得出的结论是，二者不能完美地兼顾，可能暂时需要调整一下，调低某些方面的目标。这是一个可行的结论。总比一直怀着忐忑的心情，不知道如果自己创业不顺利，到底会对家庭未来的财政状况有多大的影响，心里没底要好得多。   

最近接触的一个真实案例，又是来自一个女性的心声。她说，先生有创业冲动，她又觉得无论如何给孩子留下足够的教育储备也是非常重要的。毕竟是母亲，总是更关注孩子。说到规划时，她又说，我自己都没想清楚，如何做规划呢？   

我当时就说：正因为你现在面临的两个问题都非常重要，是两难选择，才需要进行梳理。可能规划的结果是，如果暂时把孩子的教育目标降到只是在国内读本科，而不是出国留学，就完全可以与先生创业储备两者并行，共同规划。我们先制定目前可以接受的目标，等先生的事业上正轨，再去提高目标。与其在家里天天痛苦，为何不走出第一步？   

当创业与理财目标发生冲突   

究竟创业与理财（尤其是执行理财规划,为长期的目标产生行动）这两件事矛不矛盾呢？现在谈的就已经不是规划本身了，而是规划之后要不要去行动？甚至在行动中，二者出现了某些局部冲突时，应该如何协调？   

此前有一个创业家庭给我留下深刻印象。夫妻双方原来都在IT行业打工，后来先生开了一个淘宝网店，给中高端的白领提供个性化的服装定制服务，

经过几年的经营，有了一批熟客。由于不是做批发性的业务，客源的增长比较缓慢。确实也挣到了一些钱，但每隔一段时间，也要压一定量的货。手头的现金流总是非常紧张，孩子大概两三岁。   

开始我们谈得非常好。但谈到理财方案的执行时，却迟迟不能下决心。后来还是决定，等生意进一步稳定了，有了更多的现金流才下决心执行。   

我当时是这样和他们的沟通的，无论你的流动资金有多少，你作为一个贸易商，现金流永远都是紧张的。随时都需要压货，或者发货之后等回款。现在整个家庭和他的生意完全绑在了一起，几乎分不清生意的现金和家庭的现金，所以永远会觉得非常紧张。现在孩子已经两三岁了，以后孩子的需求也会越来越多元化，大头的教育支出也日益临近。   

如果以他们现在的思维方式来安排家庭财务和企业财务，我们可以大胆地预测，即便十年二十年后，他的现金流依然紧张，依然不可能随时拿出一大笔现金，安排家庭的重要事情，例如孩子上学，买房、退休等等。如何才能做到这一点？只有根据自己的目标，做现金流的剥离。   

这也是我的切身感受。任何一个创业者。首先应当奋不顾身地投入到自己的事业当中。如果整天瞻前顾后，创业是不可能成功的。但是，我也想提醒每一个创业者或准创业者，无论你心怀多少梦想，你必须提醒自己，不能把家庭所有的幸福，尤其太太孩子未来最基本的生活，最基本的幸福要素，全部维系在创业的风险之上。   

说得现实一点，作为创业者，我心里很清楚，随便一盘生意，每个月多往公司投那么几千一万元，还是少往公司投那么几千一万元，根本不会对任何一摊生意有致命影响。但是如果每个月坚持为家里储备几千一万元，就可以为长远的目标，如孩子教育、未来夫妻的养老，买房买车、医疗费用储备积累一定的基金。   

后来这位先生终于听从了我们的建议，非常认真地思考未来家庭的需求，并且开始进行家庭财务与企业资金的剥离。定期储蓄家庭的专项基金。事隔一年多，这位先生成为我们非常好的朋友。每次见到我们，还是表示感谢。虽然时间还短，还看不到目标实现那一天的轻松，但他可以预测到，那是必然会实现的。因为他已经看到，家庭目标的专项基金已经在逐渐积累，生意上的现金流却没有丝毫受到影响。   

最后，我给创业者的忠告是，无论如何，家庭的财务储备，要和企业资金彻底割离，无论企业多么紧张，家庭固定的储备也一定要剥离出来，只有这样才能维持最底线的家庭幸福，不会因为创业的失败或暂时未成功受到影响。同时，当你创业获得相当的成功时，才能进一步提高家庭的幸福指数。