前天发了一段人生无常的感慨，最近母校（中山大学）校友英年早逝的特别多。   

昨天的朋友圈里，又有一篇慈善捐款的倡议书广为传播，起因也是中大中文系英年早逝的一位师姐，发起人是鼎鼎大名的程益中。（程益中何许人？南方都市报前任一哥，因报道孙志刚事件和非典事件，曾被莫须有地逮捕，后无罪释放。）程益中等正在积极地为她的孩子筹建“成长教育基金”，为圆其16岁孩子的美国名校梦。   

（因为要顾及孩子的尊严，此文我不会提及师姐的名字。）   

无常的人生 这位师姐43岁英年早逝，是《南方都市报》的创刊元老，是中国报业的“拼命三郎”，身后不仅留下了她的同事对她“心怀悲悯，急公好义，富有侠义”的评价，甚至还积极地为她的孩子建立成长教育基金，这让我们有理由相信她是一个成功、优秀、负有责任感的媒体人。   一位好友曾经是她的下属，如此评价她：“她可能是南方集团里最不混日子的高层了。”   

师姐生前曾去美国治病，还拖着病体去看了女儿心仪的学校。据说，她的女儿今年16岁，成绩优异，在广州最好的中学读书。   

据知情人介绍，师姐一家的遭遇可谓悲惨到了极点。婆婆、丈夫先后患重疾，她也得了一种罕见的癌症，发现时已是晚期。据倡议书称，治病花了数百万元，公费医疗报销了五成左右。如今她带着遗憾离去，留下患病的丈夫独自支撑。   

她曾经的战友们，知道她的遗憾，为了让她的孩子圆梦，让她安息，倡议成立基金，希望能助孩子一臂之力。南都系的团结精神可见一斑。   

犯众怒也要说的话： 如何建构家庭保障   为人父母，我虽不能切身感受到师姐离去时的心情，但也会明白，作为母亲，不能亲眼看到孩子“圆梦”时心痛和遗憾。   

此时，我从专业出发，还是要讲一些大家不爱听的话。   

事到如今，确实只能用慈善的手段去为她的女儿做些事情了，因为生命已经无法重来。

从该基金的成立背景来看，我不得不说，是媒体人的某些特性使她没有把自己和家庭照顾得更好。这种慈善的手段似曾相识，今年4月31岁的南都记者过国亮去世前，他的新闻同行也曾通过自己的媒体发起过此类基金。   

为何我们要在面对不幸的时候才仓促准备这笔钱呢？或许你对自己的工作有执着的信念，有智慧、有影响力。可是为什么没有未雨绸缪，照顾自己、照顾家里的心态和智慧呢？   

师姐当年年富力强，是企业和家庭的中流砥柱，忽然倒地，对家庭是致命打击。其实，她和丈夫只需要在事业上升期早早准备几件事情，就不用陷入目前的人生囧境。   

寿险保障   

家庭支柱最重要的一张保单是寿险保单（狭义的寿险），额度一定要买得充足。这是我在此前的文章中也反复强调的。   

作为家庭的主要经济支柱，应当把家里的生活费、公公婆婆父母的赡养费用、医疗费用，还有孩子的教育费用视为身上的责任，在寿险保额上有相应的体现，这才是一个客观的计算方法。   

据估算，像她这种上有老下有小的家庭，夫妻双方500万-800万元的寿险保额是起码的，当然这需要具体的计算。其中有200万-300万元是孩子教育基金，200万-300万元是必须支出的生活费，还有100万-200万元是赡养老人的费用。购房还有负债的话另外加上去。（这是大致的估算，还要具体问题具体分析） 如果用这样的计算方法，每一个相对富裕的家庭，寿险保额看起来都是一个天文数字，但这个天文数字绝非承受不起。30多岁开始购置消费型保险，即使买到1000万元的寿险加上100万元的重疾，一年就是1万多块钱的支出，对于这样的家庭不会承受不起。   

或许她也购置了商业保险，这一点我不清楚。如果她购置了商业保险，这将成为更加可悲的事情，这就是我所说的“为了买保险而买保险”，而不是“为了充足的保障而买保险”。

医疗保障   

作为家庭支柱，她的重大疾病保险的保额至少要买到100万元以上，医疗保险每次住院可报销的额度应该也在10万元以上。这样的保障才是这个阶层应该有的。   如果她购置的保险额度远低于此额度。5万-10万元的重大疾病险，每次住院3000-5000的报销额度，杯水车薪。   

教育金储备   

女儿教育金储备，更应该从孩子小时候开始专款专用，细水长流准备。   既然基因这么好，孩子的教育金宁可高估不可低估，决不能等孩子以优异成绩考上广东最好的学校，明确表达上名校的决心时再做准备。应该从小按照相对较好的教育水平，比如去欧美留学，考虑通货膨胀，结合相对合理的回报率去储存做好配置。（不建议购买教育金保险，我在其他文章中有详细论述。）   

教育金储备过程中，一旦出现师姐目前的状况，寿险的保额就可以发挥作用，将其对孩子教育未尽的责任一次性补上。这样的家庭理财配置能不惧怕风雨，不会捉襟见肘。在我们有资源的时候规划，胜于在不幸时耗尽资源，这一点相信你一定会认同吧。大多数理财都不应该在你有明确期许的时候再开始，可能那时已经晚了。（你可能很幸运，但你愿意把孩子的未来交给命运吗？）   

没生孩子前，我们会觉得自己最重要，孩子越晚生越好；生了孩子之后，我们恨不得把所有最好的给TA。   

我们有可能在孩子小时候说，孩子能上什么学是TA的事，等到孩子有了能力和兴趣去美国念书时，我们又会将此作为孩子最大心愿放在自己的心上。这是人之常情。   

我们对未来的期许，会随着环境的刺激而发生变化。而理财规划的本质并不是一张张投资合同、一张保单、一个基金、一支股票，而是你梳理未来目标，为此而不断积累的过程。

当代中国人的共同特性： 黑暗面看多了，不相信   为什么我在前文中冒天下之大不韪，批评媒体人的某些特性，或者说是劣根性。媒体人本应具有开放视野，尊重专业，因为其接触的信息多元化。但是，为什么收入不低的TA们也会陷入困境？   

没病的时候，觉得公费医疗能帮到太多，甚至可能觉得，如果真的得癌症就不治了，实际上，真正出现这个事情的时候，想法都变了。   

因为我的太太在媒体圈，我也有很多媒体朋友，他们大多对商业保险持负面评价。因为接触过太多负面的案例。   不过，我提醒大家，你们可能缺乏大数据分析的精神。   

一间保险公司拒赔的不到收到理赔案例的1%，只不过拒赔的都上了媒体，99%的理赔案例，当然不会有人报，因为不符合“人咬狗”的新闻原则。   

媒体人呼吁保险公司应该更加人性化，这是对的，但将此作为自己不购置保险，不相信除银行以外的金融服务的理由，是不是有些以偏概全？是不是报道地沟油多了，我们就不吃饭？当然不应该这样。   

媒体人看到的阴暗面太多，反而影响了他们的决策。   

到了真正需要的时候，医疗保障不足，家庭支柱的寿险保障不够，没有独立账户为自己的孩子存教育金，所有的问题一涌而上时，最终只能以慈善的形式、民间募捐的形式才能解决了。   

人生无常，你永远无法预计自己的人生是一帆风顺，还是荆棘满地。写这篇文章，其实很伤元气，作为孩子的父亲，我也不愿意去想像人生中可能出现的灭顶之灾。但是不吐不快，我要负责任地提醒大家，仍处于幸福中的你，要以较保守的策略去规划家庭的财务，做好最坏的打算，吸取先人教训，好好考量自己的家庭情况，不要让所接收到的负面信息影响决策，最终让家人和朋友为你埋单。