我一直认为，重疾险是一个“老生常谈”的问题，但最近却有很多朋友来咨询我这个问题。作为精算出身的我，今天就从纯技术、产品的角度来谈谈“重疾险”。   

重疾险最大特点：   

赔付先于治疗   

一个朋友的父亲是某省退休的中高级将领，待遇很好，从来没想过为医疗费操心，不幸得了胃癌。朋友也算事业小有所成，但面对父亲的病，依然感觉压力不小。他的父亲退休前并没有多少存款，虽然医疗待遇非一般人能企及，但是报销需要周期，医药费需要朋友来垫付，来势凶猛的医药费让整个家庭陷入拮据状态，这是他始料未及的。   

这个例子只是想告诉大家，重疾险的真正意义是什么。重疾险，是为了应对因重疾造成的突如其来的大量现金支出。当家庭陷入拮据，甚至影响治疗时，重疾险的先行赔付能帮助你解决燃眉之急。   

很多朋友对“重疾险”是听得多，而不知其赔付原理。重疾险不同于报销型医疗险，其赔付条件仅仅是“罹患”列表内的重疾，赔付先于治疗，这就解决了现金流的燃眉之急。   

买重疾险：   

先定保额再定预算 一般人购买重疾险，一定会比较各家公司不同的重疾种类、条款细节，但是作为精算出身的我，可以很负责任地告诉大家，重疾险是一个同质化非常严重的险种，全世界范围内各家公司的产品都差不多，只不过是51种重疾和49种重疾的区别。没必要过于执着。   

更重要的是，你要确定重疾险的购买额度，还有你的预算。也就是说，购买重疾险之前，你应该先“定保额”，你准备花多少钱治疗重疾。   

有的医生朋友跟我说，如果自己得了癌症，绝对不做化疗，只采取保守疗法。如果这样的话，治疗成本将大大降低。   

但是大多数的朋友还是会听医院的话，乖乖地去治疗，这是现状。   

其实重疾险的额度也很容易计算，治某种病要花多少钱，问度娘就知道。假如你要治疗癌症，起码要准备50万以上。如果你要省钱，可以减掉当地社保报销的部分；如果你要尝试不同的治疗手段，你要准备100万元左右。目前最新的治疗癌症的手段：钯向疗法，一支针就是几万元。   

定好保额后，你要开始制定预算。同样的保额，预算相差是很大的。   

如果你有足够的财务资源，当然是买保障终身的重疾险。在国内，此类重疾险，按我的年龄（35岁），买100万元保额，年缴需要2.5～3万元不等，缴费期为25年（各家保险公司的产品设计不同，大家千万别在这个问题上较真啊）；在香港，同样的保额，配置巧妙的话，可以压缩到1.8万元左右。   

如果预算不够，还想买够100万元保额，可以用消费型重疾险来补充。还是以我为例，在香港购买消费型定期寿险附加重疾，交30年保30年，费率不变，年缴是5850元。国内的消费型重疾险附加寿险，年缴是1万元左右。   

也就是说，从年缴4300元到3万元，你可以自由组合。你可以买一部分消费型重疾险，再附加一部分终身重疾险。比例多少，由你的预算决定。重点是买够。   

从刚才的比较看，有人可以会有疑问？香港保险比国内保险为什么会便宜这么多？   

第一，香港医疗制度完善，是安全评级较高的城市；而大陆安全评级较低，医疗平均水平不高。   

第二，香港的保险行业的资金运用受规管较少，盈利能力强，相对较便宜。   

大陆人在香港可以买保险吗？   

香港是金融自由港，不可能拒绝合法入境者的投保申请。但是对于大陆人有一定的产品限制和费率调整（刚才讲的已经是调整过的费率）；对居住地也有一定的限制，自由行城市大多都可以。笔者认为，网上盛传的关于“大陆人在港买保险面临法律风险”的文章，其实十分可笑，他们所说的风险，对于一个在港工作的欧美人也一样存在。   

在香港买保险保费便宜，但也有弊端：你需要自己承担往返路费；如果你要求时效性，理赔款会打到你在香港的账户（打到国内帐户需要一定的时间，因为外管局要审批）；香港的保险公司一般只承认国内的三甲医院。