juan：   

您好，孙先生！昨天看了您的关于如何给孩子买保险的文章，有一些问题想咨询您。我的孩子快一岁了，最近想帮他买保险。   

看了一些相关文章，多数建议应该提高父母的保险额度，为儿童可购买保费低的重疾消费险。随后咨询了保险顾问，大多数做的方案，消费型重疾都捆绑着分红型寿险，而且受未成年人寿险最高10万元的限制。一般再加上住院险，一份保单的费用在2000以上。看到您文章里为儿童重疾设定额度在50万，我才知道之前我认为未成年人重疾赔付也只能最高10万的概念是错误的。   

想请问下：“一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。”我的宝宝快一岁了，应该如何去配置呢？谢谢您百忙之中还能看我的留言。非常期待您的帮助！再次感谢！   

答：   

你说的问题在国内属于政策上的限制。但可能你的理解不够准确。目前我们国内的限制是指，对于未成年人，以死亡为给付的保险，保额不允许超过10万元。这并不是指重疾险。请分清楚寿险和重疾险，这是两种不同的险种。   

只不过，你需要去寻找一些重疾保障超过10万，但不覆盖寿险责任的产品。据我所知，这样的产品在国内还是不少的。你可以跟您专业的保险代理人去联络。   

为什么政策上会有这样的规定？其实它是为了防范“道德风险”。孩子作为弱势群体，如果以孩子生命为标的的保额太高，或者说孩子生命太“值钱”的话，他自我保护能力又比较差，就可能会出现这样的极端情况：一些成人为了获取金钱，而做出违背道德的行为。这样的个案也是曾经出现过的。   

但是我们国内的规定比较简单粗暴，一刀切，只要是未成年人，以死亡为给付的保险，保额一律不允许超过10万元。这也不见怪，我们其他的规定不也一样是粗暴吗？   各国或地区对此“道德风险”都有不同的规定。   

大多数的规定是：第一，如果你有几个孩子，几个孩子买的保额要一样高；第二，孩子买了高保额的寿险产品，就请父母双方都购置比孩子更高的保额。   

只要有这样的规定，就能把“道德风险”控制在可控范围之内。只有台湾地区是以保额限制来防范道德风险的，也是“一刀切”。不知道国内在制定保险法规时，是不是“偷懒”直接抄了台湾的规定。毕竟其他大部分国家或地区的保险规定都不是中文书写的，包括香港。

社会发展到今天，这样的保险法规其实已经不适应发展的需要了。也是时候重新修订一下陈旧的保险法规了。   

不过话说回来，如果您想购置到足够的重疾保障，不一定会触及到政策的红线，希望你能向保险代理人提出你的需求。