最近，有很多耙耙麻麻在其他公号上看到我的一篇旧作《晚婚晚育家庭不得不面临的囧境》，纷纷给我留言，有一种“于我心有戚戚焉”的感慨，我看了也非常感动：   

孙老师，您好，我们的问题就是您在文章中提到的晚婚晚育家庭不得不面对的囧境，我们42岁一个女儿刚上小学，家庭月收入不到4万。。。。现在发现保障已经远远不够，正在寻找更合适性价比的保险。   您好，我是一位全职妈妈，。。。。看了您的部分文章，非常中肯实在，对我触动也挺大，因为自从有了孩子，我觉得最大的变化就是自己比以前多了无数恐惧，生活似乎不再是以前那样可以把握了，有了太多不确定性和需要担忧的事情！这个您为人父母一定可以理解。。。。我需要全方位的理财规划，包括儿子的教育、家庭的保障和将来的养老。   

当时，我写那篇文章时是有感而发，得到大家的共鸣也非常高兴。对于“晚婚晚育”家庭的话题，今天我会接着分享，当这些家庭真的进入到家庭理财规划的过程中，有哪些是他们需要重视的细节呢？我还有几个忠告，希望大家能够听进去。   

第一，建议晚婚晚育家庭在理财时，对未来工作收入进行谨慎偏保守的预估。   

很多晚婚晚育的家庭，常常是因为事业，导致生育较晚，由于处于创业或收入相对高峰期，事业上志得意满，收入普遍是比较可观的。   

尤其是男性，正处于中青年的交界，年富力强，自信满满，这是处于事业上升期的人应有的冲劲，没有这些状态，肯定不可能获得成功。   

但是，如果基于这种假设：收入可以长期维持下去，甚至还会越来越好。那么，理财的意义就不大了。   

理财规划是要确保，即使你的人生事业发展不如预期，你的基本生活品质可以保证，人生梦想依然可以实现。   

此前我的同事给一个晚婚晚育家庭做财务规划，妻子是一般公务员，先生创业已经三五年，此前忙于事业，很晚才要孩子。谈及未来收入预估时，先生信心满满，说现在才39岁，预计未来还可以工作20年，今年开始已经有200多万的利润，未来养老和教育金应该不是问题。   

当时，我正好也在现场，就让同事先合上了【需求分析】表格，我先和他聊聊这个问题。   我们暂且不梳理收入开支，我们算一道简单的数学题：你一年收入200万，20年有4000万，即使放在银行，利息虽少，一生的收益连本带息也有六七千万。如果这样的话，无需谈什么理财规划，也不需要任何模型，完全没有缺口。   既然你有理财的想法，就应该从另一个角度出发去考虑这个问题。   

当时，我就问了一个问题：你觉得你所从事的行业，谨慎估计能看到多少年的成长期？   当时他陷入了思考，估计是因为他的创业跌跌涨涨，这个问题让他产生了共鸣，他回答：三五年，应该还是可以看得到的。   

我接着他的话说：是的，任何创业都有波动期，这是创业者常常遇到的问题。今天你走进门，愿意来和我们谈理财规划，就是基于这样的前提：无论是以后出现什么不可预测的意外或生意上的不顺，身体上的变化，你都可以顺利地达成你的人生重要目标。   

我建议把你的事业的成长期设为较保守的五年。5年之后，生意进入衰退期。当然，我们并不是说要预计生意衰退，我们要为事业持续成长尽百分之百的努力。但我们期待的是，即使事业不如预期，依然能确保人生的重要目标和梦想能够如期地实现，这才是我们作为理财规划师对您最大的价值。   

先生当时就表示，这正是我需要的理财规划。   

这位先生之前的心态具有普遍性。   

既然你坐在理财规划师面前，就是认可了理财规划师对于人生和家庭的意义。“我思，故我在”，我们思考了这个问题，就要承认这个问题的客观存在性。那么，就请你把自己未来的财务状况思考得谨慎一点、保守一点，否则理财规划就没有存在的必要性了。   

第二，晚婚晚育家庭的爸爸妈妈们，要对未来世界的经济、投资环境，采取谨慎偏乐观的假设。   

到中年都没有开始理财的家庭，大多数缺乏投资观念，他们在主观上不愿意承担风险，总认为一切投资都是有风险的。对，这是一个客观事实，投资都是有风险的，但当我们过于悲观地看待这个世界时，我们也就失去了理财的基础。   

记得有一个收入尚可的中产阶级家庭，年近40，孩子尚小，我们开始进行资产配置时，他们疑心重重，总觉得未来世界会全方位衰退，无论是全世界各国的股市、债券还是大宗商品都是随时会崩盘。我们的资产无论配置在哪儿，他们都表示悲观。   

当然，对于这种心情我是表示理解的，但是，你想想，如果世界经济持续衰退的话，不出三年，整个世界都将陷入崩溃，甚至会打第三次世界大战。如果出现这样的状态，以现在的军事科技水平，我们不要去谈理财和投资了，我们即使是躲在深山老林里，也可能被突如其来的核弹打成粉末，那么我们唯一的对策就是，找一个山洞储存粮食。黄金也不再保值，届时一颗阿斯匹林都需要用黄金来换取，所有的交易市场都被打得稀巴烂，金融资产也就不再值钱，我们还能如何理财呢？   没有任何理财的工具，能够对抗这样的风险。我们只能采取乐观的假设，认为人类不会走向这一步，否财理财就没有任何意义了。如果你如此悲观，也只能最终滑向尼采的深渊。   

我们必须相信，问题将随着经济的发展、科技的发展而得到解决。我们与自然的和谐相处，也会随着认识层面的提高，慢慢地找到更为和谐发展的道路，不会出现海平面突然上升20米，把陆地淹没的末世景象。从人类几千年的发展来看，我们的社会不是一直在发展吗？哪怕中间出现了一战和二战。   

第三，希望晚婚晚育家庭不要过度重视当下生活品质。   

太多的晚婚晚育家庭，过惯了潇洒的单身贵族和甜蜜二人世界的生活，总是优先考虑当下的生活品质，以致于现在既没有投资，也没有储蓄。   

说一个极端的例子，我认识的一位朋友，曾经在企业里年薪过百万，结婚较晚，年轻时花最好的，玩最好的，现在到了退休年龄，孩子的学费都出不起，说起来眼眶都湿湿的。   我想，我们每一位朋友都不希望会有如此遗憾的晚年生活吧。   

也许，我们都应该认真思考一个问题，究竟是现在买一个名牌包包，买一块昂贵的表，买一辆很炫的车，每年多次说走就走的旅行重要，还是孩子未来更重要？我承认人生有多种的生活方式，我也很赞成潇洒人生，但是请你做好了规划再“潇洒”，这样你更有安全感。

话说回来，对于这类家庭，理财就是控制支出，恰当地分配资源，降低当下欲望的过程。如果坐下来谈理财时，你这也不愿意牺牲，那也不愿意调节，即使你收入再高，也会变得捉襟见肘，整个理财规划就会变得没有实际意义了。   

以上三点，是我对晚婚晚育家庭理财规划的几点补充看法。既然我们已经开始思考未来，就应该建立这样的前提：理财规划是有意义的，这样才有可能得出对未来更有价值、更合理的规划，您说是吗？