今天本来想委托几个90后的小朋友帮我们创作几幅理财漫画，形象地说明理财的意义。但是当讲到“风险防范”，为最坏的情况做做准备，也就是家庭理财中的保障问题。几个小朋友的理解天马行空，让我啼笑皆非。年轻人对保障的意义领会的确不是很深。也难怪，毕竟没有家庭责任，就不知道什么叫保障。   

于是，我费了大量的口舌告诉他们，所谓的“最坏的情况”指的就是，如果家庭的经济支柱，在非金融的因素下，在自己完全无法控制的情况下，失去了为家庭尽义务的能力，怎样才能令家庭的目标长期维持下去呢？这就是我们所说的保障的意义。  

看看文前的那幅漫画，家庭支柱拖着沉重的车子前行，车子代表的就是我们的生活目标，前行的路线是越来越高的，代表我们的生活水平也会越来越高。当受到外来风险突发性的袭击，负重前行的人倒下了。不但整个家庭的生活水平不能再上升，还会顺着极陡的坡度急剧下滑，为了防止整个家庭的生活水平不下滑，整个家庭基本的理财需求能够得到满足，才会需要购置相应的保障。   

一款设计新颖的防癌险   

正好今晚在微信朋友圈又看到了一个老朋友的分享：她的朋友因为小小胸部的疼痛，入院检查，发现是恶性的乳腺癌，结果住院治疗可能要花30万左右。她正在保险公司办理理赔，还不知道理赔金额够不够。这位朋友大发感慨，随着年龄的增长，才30多岁的人，就要不断加保了。更让她感到吃惊的是，当她去探望这位患病的朋友时，发现她的同室病友有的才20多岁。   

我建议她，不妨以最低的成本把最担心的事情给解决，在她原有的保障基础上，以她的年龄，每年只需要增加2000多元的成本，就能增加一份100万报销额度的防癌险。所有的癌症治疗方法，连最新的标钯疗法（又称钯向疗法）都包括在内，算是全亚洲性价比超高的一款保险产品了。   

最近的研究表明，标钯疗法可能是目前治疗癌症最有效的治疗方法之一，尤其是对肺癌的有效率颇高。标钯疗法的特点，除了有效之外，就是昂贵，且目前还没有纳入社保的报销范围之内。很多家庭在癌症治疗时都不得已放弃了标钯疗法。   

这款刚刚上市不足几个月的癌症治疗保险，单次癌症治疗，在100万的额度之下，实报实销，而且报销范围包括了标钯疗法。   

这款保险确实是保险产品的一种创新，也填补了报销型防癌险的空白。其实国内也有防癌险，但并非报销型，额度较低，一般为一二十万的保额，费用也要这么多。   

我比较推崇这家公司的创新能力，这家公司推出的重疾保险，每年都会有创新，而且并不是换汤不换药，都能让人感到耳目一新。这也是保险行业积极进取的一种表现。所以，作为理财规划师的我们，也必须时刻了解新的信息，才能保证提供给客户的理财“药品”，永远是当下最合适的。   

重新认识消费型保险   

这款防癌险，是很多不理解保障型产品的人，最不愿意去购买的消费型保险。也就是说，患病就有得赔，不患病这笔保费就消费掉了。事实上，这个防癌险大概的费率水平，从30岁到100岁，一生交的总保费也不过十几万而已。交了这十几万的保费，你就有了单次治疗100万，终身治疗250万的报销额度。我们可以这样看待这件事情，帮自己存十几二十万的钱，但生了癌症，从今天到100岁之前，都能得到单次治疗100万，终身治疗250万的报销额度，这绝对是非常划算的保障方式了。   

从目前的状况看，从30岁到100岁，可能人患癌的机率超过了50%。各种各样的癌症，防不胜防。即然如此，我存个十几二十万，就算只患一次癌症也有100万的报销额度，看起来是只赚不赔啊，只不过我们谁也不想赚这个钱。你消费掉的十几二十万，对于人漫长的一生而言，是微不足道的。但其突显的保障意义，还是不得不让人佩服这种保障产品的设计还是非常精妙。     

成人重疾险的最优配置   

之前，我曾经系统地谈过，儿童怎么买保险。现在我们也不妨聊一下成人保险。其实，作为家庭主要经济支柱，成人保险应该优先于孩子。毕竟，如果家庭经济支柱不倒，孩子的健康还有成人的收入作为最后一道保障防线。如果家庭的经济支柱垮了，只能依靠外界的力量了。所以，成人购置保险，才是家庭保障中第一道的保障防线。   

成人重疾险，也和儿童重疾险一样，第一个结论是成人重疾险是必须要买的。因为重疾已经成为家庭财务健康的重要威胁。成人面临的最大，也是我们心里最不容易面对的风险就是，如果我得了重疾，我不但不能履行家庭经济支柱的责任，还要源源不断地从家里拿钱治病，消耗家里的财务资源。重疾险这时就显得必不可少了。   

说起重疾险，刚才谈的防癌险是一种创新。以往的重疾险往往就是两类，一类是定期返还型，另一类是消费型，但都不是以报销的形式存在的，而是以罹患疾病，获得理赔的的形式存在的（治不治都可以拿到这笔钱）。   

过去传统的重疾险，无论是定期返还，还是消费型，从解决问题的角度都没有大的区别，都是患了重疾，得一大笔理赔。其劣势是保费比较贵，以35岁左右的人为例，即便是消费型的保费较低的重疾险，要买到100万的保额，一年保费估计要一两万了。   

从节约预算的角度考虑，我们一再推崇的购买保障的原则是，保障充足，性价比高。从这个角度，我们认为应该以消费型保险作为家庭保障计划的首选，除非你的预算非常充足。

消费型重疾险也有其局限。消费型保险往往有固定的保障年期，过了保障年期后，我们就不再拥有重疾保障了。届时我们面临的问题可能是，年龄大了，重疾可能性更高，而保险公司却不愿意承保了。这种情况下，如果买消费型保险，就显得好像年轻时购置的保障浪费了。所以在这里向大家强烈建议，应该买短期或定期缴费，终身消费的重疾型保险（界于定期返还型与消费型之间）。这可能是最为全面的保险购置计划。   

以一个30岁的人为例，如果买及格，也就是把社保中的缺口买够的话，我们认为最起码买到25万左右的重疾险保额，再配以刚才所配的防癌险，一个35岁的人，每年的保障预算应该在6000元左右。这算是一个比较完美的重疾保障了。