在做理财规划的过程中，由于没有专业的理财规划师指引， 普通人很容易陷入一些盲点和误区。 作为专业的理财规划师（CFP）我今天在这里和大家总结分析一下。

误区1把理财当作有钱人的事  很多80后爸爸妈妈，尤其是85后，挂在嘴边的就是自己没有钱。事实上，理财和你现在有没有钱，真的没什么关系。   理财，是帮助你在最需要钱的时候，有足够的财务资源，而不是你现在一定要有钱。按照现在最新的理念，国外的财商教育，要求孩子在18岁之前，就要开始为自己准备养老金，这是一个典型的“反例”：在没有多少钱，也没有其他负担时，为自己最需要用钱的时候储备。   没钱不需要理财，“月光族”不需要理财，如同说，我现在身体还健康，就一个劲地糟蹋自己的健康，不去考虑健康问题，是一样的谬误。我相信，没有多少人会因为自己暂时健康而完全放纵自己。   理财不是投资，它是让你在开始积累财富的同时，为自己的未来目标进行规划，与有钱没钱完全关系。

误区2以为买了点理财产品就是理财  很多朋友，开始玩“余额宝”，开始会买航意险，开始买车险，就认为自己已经有保障意识，有理财意识了。   其实理财和买产品之间的关系，并不是很直接。   有的中老年人，有病无病都乱求医，喜欢轻信电视广告，吃点营养品，但在年轻人眼里，这并不是对自己健康的科学关注。买了点产品，就认为自己有良好的理财习惯了，实际上还差得很远。   例如，前段时间流行的“余额宝”类产品，无非就是让你把自己的闲置资金不要放在银行，只是买了一个货币基金，将自己的现金类资产进行了稍微合理的配置。网上很多人都在积极地长时间讨论究竟是余额宝好，还是百度百发好。   我非常理解大家的心态，新的产品创新与互联网的结合，使他们能够“马上”看到买了“宝宝”们之后账户的变化，这让他们欣喜莫明，进而提高对理财的兴趣，这是一个很好的开始。   但 如果因会买“余额宝”而沾沾自喜，把这看作是理财的终极追求，就得不偿失了。仅仅把收益从3%提高到4.5%，不能算什么理财，因为他与人生的目标无关。 即使长期4.5%，离长期战胜通胀还差得远，离我们所要面对的恶劣的经济环境还差得远。而且这种现金类理财产品的潜在风险也要去关注。   最终，还是要回到我之前所说的，理财以人生目标为导向，而不是以产品为导向。  

误区3年轻人不需要保障，不关注保障   这是一个非常大的误区，因为保障的需求是客观存在的。任何理财的执行方案，都要以人有充足的收入能力为前提。而人的收入能力，取决于非金融风险，取决于无法控制的意外因素，和金融没有关系。这些是对我们收入能力最大的挑战。   我们只要意识到有某些风险因素会使得我们的收入能力损失，进而影响到我们财务目标时，我们都有客观的保障需求。   例如，我今天希望能够，刚刚毕业的大学生希望能够将来给在农村的父母攒钱，让他们能够养老，因为他们的养老金不够。   某种程度上，如果我收入能力没有了，这个目标（为父母养老）不依赖我的收入能力存在与否，都客观存在，于是我就有寿险保障的需求；   我的孩子刚刚降生，或者说我刚刚结婚，我要照顾另外一半，我就有要照顾另外一半的表达爱的需求；孩子出生了如果我的收入能力没有了，孩子如何成长、如何接受教育？这是客观的需求。这就是保障的真实需求。   我们必须意识到一点，人有需求的时候，就应当去买保障，而不是有钱的时候，才去买保障。如果我们看透了这一点，保障的成本，是非常非常低的。例如大多数的西方家庭，都是以消费型保险作为自己家庭保障的核心配置。   这是一种社会进化的表现，保障的成本如此低，它的作用却如此大，无论男女老少，都应当每时每刻去思考自己到底有没有客观的保障需求。如果有了保障需求，就应该即刻投保，而不是拖延和等待。  

误区4把保险看作是理财的全部   保险不见得越早买越好，保险应当是我们最需要买的时候才买，人生没有负担时，并不需要狭义的寿险。   例如，小朋友不需要买寿险，因为他没有收入，对家庭财务没有责任，不会影响到其他目标的坍塌。有人说，“越早买保险越便宜”，这句话显然不对的。   保险的需求，绝不是因为任何一个人生病的可能性大或者生病已经是事实了而有保险需求。   很多保险代理人说，保险不能等到有需要的时候才买，有需要你就买不到保险了，这是保险行业的一个最大误区。   今天有一个老人已经得了高血压，他就不能买了。如果生了高血压的老人是比尔盖茨，显然他买不买保险无所谓。因为他的高血压，是不会造成家庭财务紧张。   一个经济并不宽裕的老人，在他没得高血压时，和他得高血压之间，就已经造成家里的财务负担，为什么在那个时候不买呢？   有的保险代理人逻辑不清晰。人不是因为已经生病而需要保险，人不是因为生病的概率大而需要保险，而是因为，我出险会对家里的财务造成损失、造成负担而需要保险。   当然，有可能现在因为保险进入中国的时间还短，很多的老年人即便是没有生病，也买不到合适的保险。这是一个行业发展的必经阶段，必须去面对这个事情。这和“等到有需要买保险的时候就买不到保险了”这句错误引导的话，是两回事。   另外一个极端是，把保险直接等同于理财。   有的朋友认为，买了保险了，就不需要理财了，只关注保险就已经是有理财观念了。很多朋友这样对我说：“我就是想买份保险而已”，我告诉他，说得极端一点，如果你只想买份保险而已，还不如不买保险。   如果一个家庭只买保险而不考虑其他理财手段的话，总有一天，他的保障也是不足的。我们的人生，真正给自己提供最大保障的，是我们自身的、家庭所积累的资产，尤其是金融类可变现资产的积累。   我们人生真正的保障缺口，是我们的保障需求，和我们整个人生所积累的金融资产之间的差额。   我们刚刚走上社会时，金融资产积累很少，保障需求可能还相当高，比如，刚刚买了房，欠银行的钱，刚刚生了孩子要考虑孩子的教育金。这时我们可能没有多少银行存款，也没有多少基金股票，这时中间有巨大差额，我们需要买保险，把差额补上。   如果我们仅仅买保险，而不去关注其他理财方式，就意味着我们金融资产的增长极为缓慢，甚至是负增长，总有一天我们的缺口越来越大，因为保障成本会随着年龄的增长越来越高，差额会越来越大。   在买保险的同时，哪怕一个月一千块钱进行相应的资产配置，都是要做的。这样你的人生理财规划才是完整的，才不会出现将来有一天发现保险白买了。  

误区5关注当下目标多于长远目标，避谈养老   一般人理财目标的排序是买房买车，大于孩子教育和自己养老。这种理财观念本质上是错误的。   理财与投资最大的区别在于理财具有长期性。理财是让我们的人生用一种便于成功的方式去安排，也就是“要事第一”的方式。   人 生要成功，要高绩效，必须把人生重要而紧急的事情，用两个维度分开：分为“重要且紧急”、“重要不紧急”、“紧急不重要”、“不重要不紧急”四类事情。真 正成功美满的人生，应当提前安排“重要但不紧急”的事情，从理财的角度就是安排那些更加长远，没有迫在眉睫的事情要优先安排。   当所有的事情都变成安排紧急目标，人生就变成了“救火”。其结果就是我们无法从容地布局家庭的资产配置，一切都盯着短期目标，我们的人生就会进入无序的状态。   一 个好的理财规划，就是把“重要不紧急”的事情优先，例如养老。全世界的经验都告诉我们，养老占用的财务资源最多。退休后的生活，没有创造价值，只是消耗资 源，随着寿命的延长、大家对退休生活的期许越来越高，退休生活所消耗的资源，在人生所创造的财富中的比重是越来越高的，其比重本身就高于教育和当下的买房 买车。   全世界通行的理财观念是，把养老这个重要但不紧急的事情，在最早的时间来观念。例如儿童财商培养的体系中，就鼓励孩子在还没大学毕业时，就开始储备自己的养老金.  

误区6把理财变成职业诉求，光学不做   很多人和我沟通中，常常说，我就是想学习学习理财。理财当然是需要学习的。但有一些和我说要学习学习理财的朋友，过了两三年，不断地向我“学习”，一点行动都没有。   理财是不是一种学习呢，以我对大多数家庭的观察而言，这种想法没什么好处，反而会制约理财的成功。因为理财的学习，没有任何美感，除非你决心成为一名理财规划师，这是你的职业诉求。   学习理财，不像学习音乐可以放松心情，学习画画可以陶治情操，学习体育可以强身健体。理财的学习直指执行，一切不以执行自己的理财规划为目的的学习，最终只能徒增不安。

 科学理财的步骤理财第一步 谈高收益就OUT了理财第一步，不是讨论外部投资收益有多高，而是看你内心期许有多高。  一个自称是“理财师”的人，一见面就忽悠你，我的产品收益高，能让你挣到多少钱，每年收益能达到10%以上，你一定要马上提高警惕了。理财就是要确保家庭幸福的目标能够实现，确保在目标到来时有足够的资源。从理财的角度考虑，什么是人生的重要目标？就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标。  对于我们这一代人而言，人生最重要的目标之一：孩子能接受良好的教育。从孩子出生开始，早教、各类培训班、幼儿园、小学、中学的各种教育花费。算出你的教育金负担有多重，就是理财师的工作之一了。  第二个人生目标，对于我们这些“俗人”而言，可能就是有车有房。   第三个人生目标，可能是早日人生自由。   现在人的平均寿命越来越长，我们又想退休早，希望退休后的生活品质还不打折，社保又比过去的养老福利差远了。如果不做好规划，人生自由不就是白日梦吗？理财第一步，就是让你去面对现实，面对你自己的需求，理财师的角色，在这一步，只是引导、倾听、梳理、记录、收集数据。

 理财第二步 梳理家庭资产负债和现金收支  明确了家庭的理财目标后，将进入大多数人反弹最大的一个环节，就是明确自己到底有多少理财资源。  理财资源一般分为资产与收入两大类：第一类是：现在已经挣到的钱，即家庭现在的资产。这儿说的资产要减去你们的负债，即净资产。  第二类是：未来我们持续能够赚到的钱，那就是家庭的收入。收入需要减掉支出，即每年的盈余。  净资产和每年的收入盈余，是我们真正可以利用的理财资源。  在这一个阶段，主要是总结出两张表：1.资产负债表：此时此刻你所拥有的资产，所有的负债，看家庭的资产负债比例等；2. 现金收支表：比较琐碎，牵扯到所有现金收入和支出。通过以上分类，理财师会初步评估出一个重要的数据，即财务的自由度，即指你此时此刻的理财收入，究竟占你生活支出的百分之多少。  有了这些数据，就可以对你的理财资源进行一系列的分析，并利用资源去达致人生目标。  这就要看我们利用现有资源的效率了。效率在理财中与收益同义。收益越高，意味着效率越高。但我们也知道，仅仅追求高收益不应该是理财的目标，高收益高风险，当收益高到极致，风险也高到极致，人生就成赌博了。因此，要进行风险承受能力的分析，也就是用科学的方法，先测算出家庭能够承受的风险，再能承受的前提下，获得最为合理最高的收益。这个过程就叫做风险评估测试。你究竟是属于平衡型、保守型还是激进型？当测算结果出来后，就可以得出一个适合你的较为合理的收益率，继而进行资产配置，设计属于你的规划路径。

 理财第三步：资产配置，用好你的家底  有人喜欢把钱存银行，无风险收益，虽然平稳上升，肯定跑不赢通胀。  其结果就是，把钱存下来了，既没好好地潇洒生活，也实现不了长期的目标。绝对的没风险成了绝对的风险。这就是我们常说的辩证法，虽然本金没损失，人生目标百分之百实现不了。一时兴起，就去投资，投资一定是高风险高收益，如果没有结合自己家庭能够承受的风险，即一年之内的波动性，你的资产就会像坐过山车一样，大起大落。世界上很多高风险高收益的产品，彼此的相关性不大。你涨的时候我未必涨，你大跌时我也未必跌。这此起彼伏的多类资产中，我们反而寻求到了解决方案。大家伙儿都是高风险高收益，但不是同涨同跌，经过一个合理的配置，最终不是投资在同一个资产上，而是多种不相关的资产上，其结果是，收益也有了，波动性也可以大幅下降。这个结论，任何一个学过大学金融学或统计学都了解的，这个过程，就叫做资产配置。这个过程，最重要的是量身订制。既要考虑家庭的客观情况，例如年龄、目前的收支；也要考虑主观情况，每个人的风险承受能力不同。 

科学制定理财规划是个技术活， 在这个理财三步曲中要涉及很多专业的领域， 普通人也没有必要先成为理财规划师才开始进行自己的理财规划， 只要大家有正确的理财理念， 不妨委托专业的理财规划师制定。 不过注意：凡是上来就给你推产品的决定不是你应该选择的。