标题是“人生失败，谁是最大的敌人？”有人可能会觉得这句话有点危言耸听，你不就是一个做家庭财务规划的吗？有什么资格来评论我的人生“失不失败”？如果，我明天成了马云马化腾，根本就不需要你的咨询服务了。   

且慢，今天讨论的内容，恰恰是超越了我的职业范围。   

志存高远的朋友很多，为什么马云马化腾们只有极少数，因为多数人都只有空想而迟迟没有付诸行动。   我们接触的朋友大部分都是小老百姓，他们只是想规划好自己的生活，实现小小的人生梦想。有人迟迟没有行动，直到青春逝去。   

所以，无论你是前者还是后者，人生最大的敌人，都是拖延。   

理财最大的敌人 不是市场不是金融诈骗   

创业三年，公司前后服务了几千个客户。其中大部分都非常接受我们的理念，认为理财是必须的，理财顾问如同健康顾问、法律顾问一样，是人生所必须的朋友。   

两三年后，这些人当中真正尝到了理财甜头的却不多。人生朝着自己的理财目标有进展的，在所有认同我们理念的人当中（不认同者除外），不超过50%。   

一大半的朋友，他们认同了，认为应当去行动，但是到目前为止，他们一无所获。原因是什么？不是因为他们选错了产品，不是因为他们不够睿智，不是因为他们受骗了，不是因为市场有了巨幅波动，也不是因为金融机构黑暗，误导了客户。原因只有两个字，就是“拖延”。   

理财最大的敌人，不是市场，不是智商，不是你的理解能力，不是世界上那么多的金融骗子。理财最大的敌人，往往就是来源于自身的紧迫感不够，拖延。   

说个题外的例子。   

我自从参加工作以后，体重直线上升。一直希望能养成一个良好的健康习惯，每天跑跑步，控制体重，其结果是我的体重从原来的80公斤，到现在的100公斤。原因就是，控制体重，维持身材，是一个长期的过程。我根本没有办法下决心去长期坚持。最终的结果是，一再地拖延计划的开始。拖到现在，更加觉得无力去监督控制自己，让自己身材更好，更年轻，更靓仔。现在自己都对控制体重失去信心了。   

其实，减肥和理财是相似的，都是长期战役。我们总是无法下决心，去开始一件艰苦的事情。   

拖延的人有几种类型，请对号入座（呵呵）：   

类型一：推卸派   

这种情形，一般会发生在一些女性身上。她们在家庭中长期没有决策权，处于弱势。   

某位女士，之前毅然选择了我们的收费报告，而且非常感激我们，认为收费服务对她而言是全新的体验。报告经过一个多月的反复修改，基本成形，当到了执行阶段， 却遭遇了先生的不理解和不支持。这时，她感到很不好意思，希望能够尽力说服先生。其结果就是无限期的拖延，现在她已经不敢和先生开口了。   

这位朋友对我们依然十分信任，经常也会上来坐坐。她似乎也期待我们能提供说服他先生的灵丹妙药，当然这种灵丹妙药是不存在的。

另外有个朋友，家庭环境很好，“嫁入豪门”。豪门恩怨大家看得多了，这位朋友在家里得不到安全感，希望能够独立做些事情，不完全受控于豪门，而且希望马上开 始。但是，身边的朋友，今天约她去旅游，明天约她去打麻将，后天又要去逛街，结果一拖再拖。每次见到我们都说：财务自由很重要，应该马上开始执行了；但一 转眼，又忙别的事情去了。财务自由，对她而言，就是一个遥远的梦。   

无法开始，就把责任推给别人的软弱朋友，不在少数。我建议，她们真的回去问问自己的内心，为未来做准备是不是一件很重要的事情？你如果真觉得重要，就应该把阻力一一列出来，我们一起开诚布公地面对，想办法解决问题，而不是一味拖延。   

类型二：理性派   

第二类朋友把拖延变得非常“有理性”：等我的事业明朗啦，等我换了工作啦，等我供完房子啦，再来考虑这件事吧。   

最近遇到一位朋友，他之前的事业发展非常顺利，也赚到了钱。他所从事的行业出现波动，有同事的收入开始锐减，这刺激了他，希望能在主动收入之外，合理地规划财富。经过一系列的沟通，他告诉我们，还要看一看，这一波的行业转变会不会影响到他，他再做决定。

听起来很有道理。我们不妨分析一下，如果行业发展得好，毫无疑问，你理财的资源更多；如果行业前景不好，显然，你更应该尽快开始长期的财务规划，以平滑自己现金收入的波动。   

理财和减肥一样，要找到一个理性的理由，非常容易，永远也找不完。   

类型三：矫枉过正派   

第三类朋友，原来是非常冲动的人，因为冲动，特别容易相信别人。在银行、保险公司、证券公司，已经被人“理了N次财”，原先用于特定用途的资源，被轻易挪用了。到现在，就“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。   

我最近遇到这样一位朋友，对我们的服务非常动心，马上就要掏腰包付订金。但是，忽然180度转弯，原因是，因为原来太冲动，所以先生给她下了一个死命令，凡是准备付钱时，都要过一天再来。呵呵，对于容易冲动的朋友，这的确是一个不错的方法。不过，在这儿，

我给大家提供几个简单的原则来防止金融诈骗：   

第一，钱不应离开金融机构。

这是大原则，凡是违背了这个原则，请马上远离之。例如很多金融诈骗案，虽然是由银行的职员售出，其实钱并不是打入银行的账上，而是到了其他机构的账上，这是需要小心的。   什么是金融机构？很简单，银行、保险公司和证券公司、基金公司等。   

第二，我们的每一个理财决定，一定是和想完成的目标是挂钩的。

如果没有考虑清楚目标，就不要马上做决定。   

换言之，决策依据是简单的，简单的才是最有效的。有了决策依据，决定的快和慢就不是问题了。   以上讲了三个“拖延”的原因，都不是主要原因。

第四个原因才是最多人的“理由”——“没有原因”。   

大家觉得这很不讲理吗？我们遇上的这些朋友，九成以上根本讲不出为什么要拖延。他们对我们的服务不是不满意，对长期规划的理念不是不认同，但一到执行的层面，就是纹丝不动，而且说不出理由。   

去年有个朋友，自己在网上搜索“独立理财顾问”，找到了我们公司。她自己打电话预约，自己走上门来。对于这个客户，我们当时真是受宠若惊，非常感动。我也亲自给她解释了多次报告。   

她来自于一个普通家庭，对未来的期许不高，所以每个月的储蓄压力也不重，一个月一两千元，就足够COVER未来的养老金教育金了。但到了执行层面，就开始拖延了。一开始时，把前面三个理由都讲了一遍，后来实在找不到理由了，就说：“我也不知道自己在考虑什么。”这位朋友至今和我们保持密切的联系，但一直没有行动。   

和她同期进行财务规划的很多朋友，都已经有了不错的收获，哪怕起点比她低，开始得比她晚的朋友。这些朋友的感受是：原来自己真的是可以存下钱的。   

我不知道她还记不记得，当初在网上搜索独立理财顾问的勇气。我只知道，早一点行动，以前她所有思考和努力才有价值。一直不下决心，之前做的所有事情， 都是在浪费时间。人生不是永远在上课的，成年人受教育是要作用于行动的，是要有效果的。不追求效果的受教育，是为了陶冶情操，而理财是非常市侩的教育， 它不可能产生陶治情操的作用，光是不断地了解，只能徒增对未来的不安。   

有一个朋友更有意思。她说，我们提供的服务的确跟以往的不一样，她非常感激，也觉得耳目一新。但是，以往那些推销产品的建议，她都拒绝了；所以我们提出的建 议，她也不会马上执行。这个逻辑让我啼笑皆非。我的感觉是，以前也有不少人想帮她，都被她否决了，以至于这么久以来，她的理财目标毫无进展，受最大损失的是她自己。但今天她却以此为傲。   

为什么这么多朋友都会毫无理由地拖延一个重要的计划？   

和减肥一样，多数人的理财计划一旦开始，都需要坚持十年、二十年，甚至一直坚持到退休。这个世界上大部分人，都不可能投入一大笔钱，一下子解决未来几十年所有的问题。如此长的周期，什么时候开始呢？这是个无解的问题。看似晚一点开始，也不会有太大 影响，反而会令自己再多潇洒几年。像我的减肥，晚一天开始，我又可以多吃几天爱吃的红烧肉。晚一点开始，似乎对我的减肥大计没什么实质性影响。   

这是一件非常重要但不紧急的事情。什么时候，它才会变得紧急？有一天体检，我已经得了糖尿病、高血压，这时，我再去锻炼身体，也只能说是“死马当活马 医”，连“亡羊补牢”都算不上。同样的道理，未来的财务规划，什么时候才会让你感到紧急呢？只有当明天孩子就要出国留学了，今天股票还被套牢着，企业还在亏损，房子又无法套现的时候。但到了这种时候，理财规划师除了让你去“抢银行”之外，也没什么可以做的了。   

拖延的心魔，对重要而不紧急事情的恐惧，对未来的得过且过的心态，使得很多朋友拖了一年、两年、三年，依然没有收获长期规划的成果，没有开始一种自己认可的生活方式。损失最大的人是谁？