最近，一个也是晚婚晚育家庭的粉丝朋友，在我们公司做了理财规划之后，一定要见一见我，向我当面表示感谢。我当然非常愿意跟粉丝交流，尤其是这样热情的粉丝。   

见面后，这位粉丝朋友对我表示了感谢，他说，在之前从来没有关注过理财，一直在埋头工作。很晚才要孩子，刚刚生孩子的时候，保险代理人天天围着他家转，让他觉得非常烦。

最近，他看了我的文章，有种豁然开朗的感觉，终于知道自己家庭必须开始理财。但是，面对这么多的保险产品又不知道该怎么挑选，从我的文章中得到了挑选的标准。   

根据他的目标和需求，理财规划师协助他为家庭建立了性价比较高的保障方案。   

聊到酣处，我循例问一下，到了他这个年龄阶段，有没有同步考虑孩子的教育金和养老金的问题，有没有把综合的理财规划同步考虑。   

这个朋友的反应是这样的：   

我们才刚刚开始学习理财，现在能够把保险买了，已经是理财中的一个大进步了。其他东西还没有考虑这么深，确实还需要一段时间学习。他感觉，自从决心买了这份保险后，理财这个事情已经开始入门了。   

我听了这话，真不禁有一些哭笑不得。我直接问了他一个问题，是不是他在一开始对我表示感谢的时候，已经把买保险和理财这个概念混用了？   

我跟他开了个玩笑，这个事情其实也不是你的错，某些程度还是行业的错。我是保险精算出生，对保险行业的讽刺也算是一种自我解嘲吧。   

是不是保险行业所有的人的名片都是“理财顾问”，使我们在潜移默化中以为买了保险，就是理财了？是不是在我这儿学会了如何挑选保险产品，就已经理财入门了？觉得自己已经在理财的路上，开始向前走。   

更何况，过去三五年里，保险公司的主打营销模式，就是今天开一个理财讲座、理财沙龙，顺便推荐一款分红险。这种营销方式，让大家更加把理财与买保险的界线混淆。   玩笑开完了，我对这个家庭还是直接点出一个问题。   

保险是理财不可或缺的一部分，千真万确。这的确要归功于中国的保险行业发展，和保险从业人员的努力，把这个观念带到了千家万户。   但是，只有保险的理财，其实仅仅是聊甚于无而已。   

我们既然谈到了理财，就不能只做保险，这就好像，我们现在越来越多人注重营养了，但是一个家庭的保健方案，仅仅是吃点营养品而已，则非常幼稚和可笑。   

我和这对夫妇谈了几个观点。   

第一，保险是解决保障问题的唯一工具，大多数其他的理财问题，如养老、教育、买房等，即人生中重要的、又不能确保当期支付的这些事情，都不是保险的优势，尤其不是中国大陆保险的优势。这些我们前文都已经分析过，尤以“教育金保险”保不了教育目标为甚。

第二，理财是一个学习的过程，但这个学习的过程，也就是自己在理财规划师的协助下，为自己DIY理财规划的过程。   

当理财规划制作完毕，从我们的理性认知，已经跟这个规划高度一致的时候，就应即刻去执行。如果我们说还要学习，还是应该回到规划中去，看一看这个规划到底哪些是我们还没搞清楚的。   

我并不是在“兜售”理财规划的必要性。我对这位朋友说，你学习理财，并不是为了成为一个“理财规划师”，这不是你的职业诉求。我们学了理财，学了各种各样的技巧而不去执行，只能徒增不安。你们已经是晚婚晚育家庭，留给你储蓄的时间已经不多，错过时机，对于长期的理财目标，压力更大。   

这与我们晚买保险所带来的压力相比，是不可同日而语的。按我们目前所掌握的国际保险业的新发展现状，大多数国家，都是以纯消费型保险的方式把保资配齐，也就是说，我只要今年没出事明年买，也不见得浪费了多少财务资源。但是，只要我意识到了保险的重要性我就开始买，都是不晚的。理财目标恰恰不是这样，晚执行一年，负担就会大幅增加，事实上我们人生已经晚了好多年了。   

我跟这对夫妇说，如果真要学习，按照西方对孩子财商教育的要求，你们理应在18岁时就学完资产配置和如何用资产配置实现养老目标。今天你们已经38岁了，已经晚了20年，晚了20年还谈从头开始学习，很有可能，你们再学20年，才能完全学会。我还是希望你们把这个学习浓缩到对报告的理解当中。   

事实上这也是我对很多亲想说的话。我组建一家这样的平台公司，专门为所有的家庭制定综合理财报告并不容易。它的后续技术团队，非常专业且要承担非常多职能，帮大家选择保险产品只是很小的一部分，更重要的是协助大家，开始进行量身定制的资产配置，以达致目标。   

只要你开始执行，我们会每天、每月、每季、每年地帮你监控人生目标的达成：我们资产配置的积累，和之前预定的目标达成路线的GAP有多大？如何生活有变动时做适时调整，这才是一个理财规划师所谓的恪尽职守的体现。   

我们并不仅仅是把购置一份保险、比较几份保险当作建立理财规划师队伍的目的。我苦笑跟这对夫妻说，这里做一个小小的自吹自擂吧，假设创必承是一个能够解决我们全方位的、家庭财务不健康的名医，我们好不容易挂到了号，因为我们缺乏耐心、缺乏对综合性调理方子的理解，最终呢，只是来问了问，到底感冒是吃国产的感冒通好，还是吃进口的幸福伤风素好。   

这个问题不是不重要，我们可以回答，是国内保险好，还是国外保险好，哪间公司的保险好，这些当然很重要。但如果仅仅问这一点，这叫“买椟还珠”。你没有看到更有价值的、没有看到这个医生能够帮你做到更多的事情，对于这一点，我们是很伤心的，因为空有一身武艺却无法实现。   

求医者说我还要慢慢学习，我们也感到很悲哀，我们是希望你通过量身定制的理财报告的解释过程，完成学习过程。但我们的朋友却希望能够把整本《本草纲目》了然于胸，才去接受这个药方。对我们晚婚晚育的家庭而言，你已经错过了之前的20年，我们还有多少个20年可以去“学习理财”呢。   

所以，我想对你们直言不讳：第一，找一个我们这样的全科医生，只做保险是远远不够的，希望你们能够将综合理财规划学会、学懂。第二，学懂后要马上执行，否则你会看到，如果没有金融资产的逐渐积累，即使保障买了，很多人生目标还是完成不了。   

我不知道这对夫妇能够听进去多少，不过显然他们已经开始正式考虑综合理财报告的其他模块。当他们真正开始认识到，保险不等于理财，甚至说，理财的概念、内延和外涵都远超过保险时，真正的理财之路才开始，要下决心不断地自我否定，同时果断开始执行。这才是理财最关键的一步。