我一直以为，家庭财务规划的目标人群应该是已婚已育的中产阶级家庭，因为孩子，他们最有家庭责任感，他们最有未来的忧患意识。但是两年多以来的实践，却让我意识到，其实最应该帮助的，反而不是三口之家，从生孩子才开始理财规划，已经晚了。最应该帮助的，是那些尚沉浸于“二人世界”或单身贵族美梦中的年轻人，他们如果不及早开始财务规划，后半生将会很累很难过。   典型生活状态：   中产阶级家庭的财务窘境   最近，给一位近40岁的职场成功人士做家庭财务规划。他之前事业上平步青云，30多岁就成为一个跨国企业的部门总监，妻子也工作稳定，生活上非常潇洒。   他们两口子月收入接近4万元。一般以为他们的收入非常高了，其实他们竟然是“月光族”，由于极度追求生活品质，旅游、购物、享受，几乎花光了他们所有的积蓄。此前，他们一直对自己的收入颇为自信，没有孩子，父母目前也不需要他们操心。   36岁时，夫妻俩终于决定要孩子了，上天还赐给他们一对双胞胎。全家人当然非常高兴，但高兴之余，生活的重担也随之而来：   两个孩子的教育肯定不能省钱；为了方便老人照顾，刚换了大的房子，供款压力骤增；父母年龄大了，身体不如原来健康，老人的医疗问题也浮出水面。。。。之前虽然收入高，但长期追求生活高品质，吃光用光，没有大多积蓄，这次换房后，仅有的20多万家底都被掏空了。   他们的内心开始感到了不安。   我们为他们做了详细的家庭财务分析，当未来的一个个数字的压力摆在面前时，他们原先的不安变成了绝望：   两夫妻都希望孩子未来能够出国留学，但这就意味着，20年后，他们必须支出近500万元的现金； 在他们原先的计划中，17年后，他们准备退休去环游世界了；   现在不仅环游世界的梦想泡汤，还有面临一个事实：20年后，当孩子要出国留学时，他们正值退休年龄，收入锐减，只余社保，根本无法承受这么高额的支出，更不要说退休后的品质生活了。   现在他们意识到，要开始为未来作准备了。又发现，虽然收入不低，但所有花钱的事儿都挤到一起了：供房、为父母准备医疗费、孩子每个月的教育支出，还要继续保持高品质的生活，真是捉襟见肘，成了不可能完成的任务。   并非每个家庭都会有双胞胎的惊喜和沉重压力。但当年潇洒的“月光族”夫妻、晚婚晚育家庭普遍面临的财务窘境，大抵相似，只是程度不同而已。

 反思： 家庭财务规划越早越从容 绝不是“三口之家”的专利   当然，经过重新规划，我们还是给出了解决方案。这个解决方案必然是以牺牲未来的一些目标或幸福指数为代价的。   这些并非个案的案例，不禁使我开始反思：   原来，我创立这间公司时，定位是：服务三口之家的中产阶级，他们对生活压力感同身受，有为未来规划的迫切需求，而这个阶层恰恰是银行等金融机构忽视的人群： 到了银行进不了VIP室；到了证券公司，也最多是个散户，与大户室无缘；基金公司与信托公司的专项理财更不可能惠及他们。   过往三年，出现上述案例的情况是非常多的。很多家庭最后不得不选择牺牲某些目标或降低生活水准的方式，来进行妥协和平衡后的规划。我的反思是：家庭财务规划，从生孩子的前后开始，是合适的吗？   面临上述窘境的家庭，多数是“响应国家号召”晚婚晚育，多过几年“二人世界”的家庭或单身贵族。   过来人都很清楚：有孩子和没孩子之前，心态变化很大。现在的年轻人，30多岁还觉得自己是个孩子，有了孩子之后，才真正从孩子变成了大人，开始有了责任感，知道为未来存钱。   而“非过来人”则没有紧迫感。我们也接触过不少这样的单身贵族或“二人世界”家庭。多数都会觉得未来遥远得很，对我们的建议置之不理；有的看到规划要求他们牺牲一点生活品质，就敬而远之，根本无法下决心。   我不得不提醒他们，你们正在一步步地走向财务的窘境而不自知。   与此相反，我们也接触过为数不多的正面例子。   有几个大学生，做了详细的理财规划，经过短暂的犹豫后，毅然决定从当时开始，每个月强制储蓄几百块，开始为未来准备。我当时也为她们的决定惊诧不已，同时也十分佩服，毕竟我在大学时绝没有这样理智的理财观念。   现在她们有的已经毕业，帐户上都存下了一两万元，虽然钱不多，但她们的人生已经比同龄人领先一步。   大学生的案例或许不够典型。你可能会对那区区一两万元嗤之以鼻。我们公司的一些年轻员工的例子更有说服力。她们大多是85后的年轻人，工资也不高，只是因为认同了理财的观念，从进公司不久就开始为将来存钱，现在的帐户余额已经达到了20万左右，生活品质没有受到丝毫影响。因为早规划早准备，她们对自己的未来多了自信，少了抱怨，这更是买不来的财富。   忠告： 与其逃避，与其挥霍 不如在享受当下与未来目标间寻找平衡   无论你是单身贵族，还是“二人世界”家庭，无论你的目标是为买房付首期，还是为没出生的孩子准备教育金，都应该尽早地为自己的这些目标准备。   最可怕的是，自恃年轻，选择逃避，挥霍自己的青春，一听说要为未来牺牲一点当下的快乐，就不愿意面对，好像背上一个天大的包袱，跟不上当下的潮流。等到进入另一个人生阶段时，现实让你低头，你才开始疲于奔命，不得不去放弃去妥协。与其如此被动，为什么不早做准备呢？   我也深知，要说服年轻人是很难的。   就拿生孩子来说，当然是早生孩子，你的人生会更容易平衡。孩子教育支出最高时，正是你年富力强的时候。但是，年轻人肯定不会听，我当年也是一样的。让年轻人早早规划，肯定会让他们嗤之以鼻，但是从近两年众多个案的教训上，我觉得对于“月光族”的理财规划帮助，势在必行。否则未来会出现更多悔之已晚的案例。对此，我们也是“回天乏术”的。   早准备，牺牲的仅仅是当下小小的快乐；   晚准备，牺牲的可能是整个家庭的幸福，孩子的未来，还有你们下半生的逍遥。   ================================   如果你的身边有“月光族”的朋友，或者仍然沉浸在“二人世界”中的晚婚晚育朋友，请求你把这篇文章转发给他们，或者分享到朋友圈，这是对他们最大的帮助。