究竟什么是理财？我们举一个例子。   

毕先生是IT企业的高级程序员，事业有成、收入不菲。孩子今年三岁。有一天，孩子从幼儿园回来，用稚嫩的语气对父亲说：将来我要到哈佛读书。  

虽然现在孩子的话作不了准，毕先生突然眼里有种湿湿的感觉，心里暗想：儿子要是真能拿到哈佛的OFFER，就是砸锅卖铁，也要把他送出去。  

这可能就是中国大多数父母的心态：虽然不会去逼孩子一定要念多少书，上多少学，但如果孩子有能力、有机会、有兴趣接受更高等的教育，而自己原本有机会帮他达致目标，却因为自己某些错误的决策，而使孩子痛失良机，父母将会终生遗憾。  

毕先生为了不让这个遗憾发生，他应该做些什么事情呢？   

第一， 毕先生会去查今年哈佛的学费是多少钱。经多方求证，是20万美金。  

第二， 搜索历史上多年哈佛的学费，估计哈佛学费的大概走势。估计到孩子上大学时，哈佛学费需要约50万美金。这是毕先生有些绝望了。  

第三， 毕先生开始思考：一次性拿50万美金当然很困难，必须提前准备。如果把现在的剩余资金全部存银行，到时也存不出50万美金。又想到炒股可能收益高，但一回看，2007年是6100点，2008年就是1600点，谁能预测孩子上大学那年是6100点还是1600点呢？  

第四， 毕先生开始查了不少理财资料，原来收益率是可以由家庭的风险承受能力和财务现状决定的。经过测试，毕先生家庭的长期回报率，是可以达到9%左右的。回去按了按计算器，原来每月给孩子存5000元，如果有9%的回报就够了。毕先生松了一口气，以自己的收入，每月存5000元，应该比较轻松。  

第五， 毕先生又去自修了大学金融系投资学的课程。他知道，通过很多风险不相关的资产的配置，可以起到降低风险而保证收益的作用。经过反复计算，算出了一个适合自己的资产配置：风险可以接受，长期回报也有9%。  

第六， 毕先生放心了，但突然又想起一件事：虽然自己有信心在以后的职业生涯中每月存5000元不成问题。但是因为某些自己无法控制的因素，自己的收入能力永久丧失了怎么办呢？万一五年后，开车不小心就走上了佛山的九江大桥怎么办？后面十多年的供款谁来供呢？完全由太太来承担？孩子上哈佛的目标还能实现吗？  

第七， 毕先生又查了很多资料，每年少吃顿饭，少喝次茶，买份保险，就能够确保，如果发生了这些事情，保险公司会帮你把未供的钱供上去。毕先生终于彻底放心：供孩子上哈佛的目标应该可以达成了.  

总结起来，所谓理财规划，就是确保自己的理财目标一定能够实现的过程。回到现实，一个IT专业毕业的毕先生，有可能自己完成上面的研究过程吗？这仅仅是孩子教育一方面的目标，如果囊括生活方方面面的目标，如购房、医疗、养老等，那将是一个多么复杂的研究过程。  

理财规划师就是帮你完成如此复杂过程的专业人士。因为他们有庞大的数据库，帮你厘清目标；他有丰富的金融知识为你量身订制资产配置和保障组合；他能帮你长期监控你理财计划的执行情况，助你达成最终的目标。  

这个过程就如同私人医生对你进行健康管理一样，你当然希望那是一个独立客观公正的家庭私人医生，而不是一个药厂的医药代表。这就是独立理财顾问区别于传统金融机构的理财经理的地方。虽然仍然要吃药，但能保证你不会吃错药，多吃药。